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什么是家庭理财计划（第2页）

家庭理财目标

财务轮廓是人们日常生活的真实写照，也是个人或家庭理财计划的基石。它不仅是指家庭收入和净资产，而是生命阶段、生活模式、对风险的承受能力、责任和财务资源的总和。这些因素综合在一起决定了你的家庭理财目标。

1．生命阶段。确定你的生命阶段是建立理财计划的第一步。这里说的生命阶段是指你的年龄及所处的家庭环境。这一点之所以重要是因为它决定了你的理财目标的优先次序。

假设你是30岁、单身、有一个好职业，那么你的目标与一个70岁的退休人员的目标肯定会有很大不同。

人的一生从不同角度可以分成不同的阶段。有一种方法是分为财富积累阶段和财富使用阶段。从开始工作到退休，是财富积累阶段，资产不断增加；退休后，收入大大减少，支出大于收入，是对以前挣得资产的消费。

另外，还有一种方法是以10年为一个阶段。二十多岁时，我们开始工作，很可能也成了家；三十多岁时，我们在工作上取得一些成就，并开始养育下一代；四十岁是我们收入和支出最多的阶段，挣得多花得也多，开始为子女深造支付大笔费用；当孩子开始逐渐自立时，我们已经五十多岁，开始严肃地考虑退休以后的生活，这时收入达到最高峰；六十岁，最重要的是考虑遗产计划，活泼可爱的小孙孙是生活中最大的寄托。

当然，这一模式不一定适合所有人。你可能是个独身主义者，或者大器晚成，也许你40多岁就决定退休了。

2．生活模式。一个人生活模式包括职业选择、收支习惯。你选定了一个职业，那么在某种程度上也就决定了你未来可能得到的收入。比如，你选择做图书管理员或教师，只能有中等水平的收入，但比较稳定；如果你在证券营业部或外企工作，就是令人羡慕的高收入的白领。

收支习惯是生活模式中另一个会影响理财计划决策的因素。比如，近期满足和远期满足你更看中哪一个?你更关心跟前的生活舒适还是计划未来?

人们对于金钱的态度各有不同，但你必须确定你所要实现的财务目标。也许，你只有一个目标——为退休后的生活储备资金，也许你有20个目标要实现。你这个人是唯一的，你的具体的理财目标也是唯一的。世界上没有两个一模一样的家庭，也就没有完全相同的理财目标。

3．理财目标。每个家庭的具体目标千差万别，但通常人们的理财目标会涉及以下这几个方面：

目标1：防范风险。面对生活中的各种风险，人们普遍存在一种寻找安全保障的需要，这就构成了个人财务目标中的防范风险目标。

一般来讲，以下几方面的原因可能导致家庭生活水准的急剧下降和财务状况的极度恶化：①提前死亡。②丧失劳动能力。③巨额医药费用。④财产损失。⑤失业。

对于这些风险，一般的措施是储蓄、购买各种保险（如人寿保险、财产保险、医疗保险）和参加社会保障体系，但对于临时紧急事件导致的预算外开支，建议每个家庭设立一个专门的“应急基金”，以备不时之需。

“应急基金”的大小一般取决于：①家庭收入情况。②家庭挣钱人数。③职业稳定性。④家庭资产状况。⑤家庭负债状况。⑥购买保险情况。⑦风险承受能力和态度。

一般来讲，应急储备基金为三至六个月家庭收入，因不同家庭经济环境而定。

目标2：家庭的财务安全。

*购买家用电器等较大支出。

*当你或你的妻子患病而失去工作能力后，有足够的钱支付家庭各种开支。

*有足够的钱抚养子女。

*家庭成员为提高自身素质所需的教育费、学费。

*为子女就业、婚姻储备基金。

*特殊需要，如照顾老人。

目标3：生活舒适。

*经常能旅行、郊游。

*送礼物给家庭成员。

*购置新的住房或对原有住房进行装修。

*购买别墅。

*参加各种休闲俱乐部。

*举行各种庆典，如婚礼、生日宴会等。*参加各种文体活动，如听音乐会、打高尔夫球等。

目标4：安逸的晚年生活。

*退休后能维持生活水准不降低。

*财务独立，不必向子女伸手。

*有足够的钱支付医疗费。

目标5：遗产安排。

*为配偶和子女留下充足的生活费。

*使遗产税最低。