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什么是家庭理财计划（第1页）

什么是家庭理财计划

人人都向往美好幸福的生活，并为此而辛勤地工作，希望使小家庭殷实富足。但是常常有人忽视了家庭理财，或者错误地认为那是大款们的专利，或者单纯地认为理财就是多挣钱。人们会问，我为什么要花时间去搞理财策划?它能给我带来什么好处?

答案其实很简单。

就如企业需要财务管理一样，家庭也需要理财计划。财务主管是企业中仅次于厂长的核心人物，其他方面经营的再好，如果财务上出了问题，也可能毁于一旦。同样，有相同收入的两个家庭，可能会由于理财能力上的不同，而在生活水准上产生巨大差距。

实际生活中，可能你也象大多数人们一样，年复一年地生活着，从来也没有一套系统的理财计划。每个月拿到自己的工资，然后又一笔一笔地支付出去，维持着一家大小的衣食住行。生活就这样有条不紊地进行着，这不是很好吗?

可是你有没有想过，子女将来的教育费用从哪里出?自己退休后的经济来源是否充足?你未来的生活是否有确切的保障?更重要的是，如果发生金融危机怎么办?以前人们从未考虑过这方面的问题，但是这次席卷东南亚的金融风暴为我们上了生动的一课。在韩国、印度尼西亚、泰国，许多人变卖和抵押汽车、住房和其他奢侈品，甚至出卖身体器官，以偿还债务和维持生计。而这些人都曾过着富足的日子。相反，一些原来并不富裕的人却能从容应付，只因为他们对自己的生活特别是经济生活有长远全面的考虑。

家庭理财的含义

家庭理财是制定并实施全面、协调的规划，从而能够合理运用家庭所拥有的各种资源最大限度地实现家庭的财务目标。

我们可以认为私人理财的核心问题是“个人财务的合理化”，这包括财务目标的合理化、个人资产的合理化以及收入分配的合埋化等三方面内容，其中财务目标的合理化是理财的起点，个人资产的合理化是存量的调整，收入分配的合理化则是流量的优化。人们在日常生活中料理个人财务时，可能会考虑风险保障、退休养老、子女教育、投资管理、储蓄计划、税赋安排、财产购置、旅游观光、置业安居及遗产分配等众多方面的内容，如果不能统一合理协调安排各项事务，就会造成财务状况的失衡甚至财务危机。

家庭理财并不是一件简单的事，尤其是在市场经济条件下，人们收入来源和可供选择的金融资产都呈现多样化趋势。运用各种各样的理财工具来实现其理财目标，诸如保险、共同基金、股票、债券、年金、储蓄、个人信托、不动产等，是家庭理财计划的基本要素。人仃J既要现在生活舒适又要无后顾之忧，既要安全又要高收益，如何决策管理就成为当务之急。

人们常常误解，理财就是生财。许多人往往把“赚更多的钱”作为自己的财务目标，孰不知在“赚更多的钱”的同时也有“失去更多钱”的口能，因为风险是无时无处不在的。忽视财务风险的存在，在日常生活、医疗保健、退休养老和个人财产都缺乏保障的情况下一味强调“高效益”只能带来适得其反的结果。众多的股民从近期股市行情的升跌之中已经深切体会到了这一点。理财策划并非单纯为了多挣钱，理财成功意味着你用有限的金融资源获得最大的效益。

理财是善用钱财，使个人以及家庭的财务状况处于最佳状态，从而提高生活品质。顺利的学业、美满的婚姻、悠闲的晚年，这一个个生活目标构筑着完美的人生旅程。在实现这些生活目标的时候，金钱往往扮演着重要的角色。如何有效地利用每一分钱，如何及时地把握每一个投资机会，如何防范来自方方面面的风险，便是理财所要解决的。理财的诀窍是开源、节流，争取资金收入。所谓节流，便是计划消费、预算开支。理财不只是为了发财，而是为了丰富生活内涵。成功的理财可以增加收入，可以减少不必要的支出，可以改善个人或家庭的生活水平，享有宽裕的经济能力，可以储备未来的养老所需。

家庭理财的步骤

家庭理财的过程，就是把你的财务目标转化为具体的计划，进而再转化成为实现这些具体计划所做的安排。下面，我们来看一下家庭理财的实施都包括哪些阶段。这些内容在本书的以后章节中会做详细的阐述，这里只是给大家一个初步的印象。

概括地说，家庭理财过程就是要为以下问题做出正确适当的答案：

（1）你现在在哪里?即目前家庭的财务状况。

（2）你要去哪里?即你的理财目标。

（3）如何到达那里?即实现目标的方式。

具体来说，家庭理财过程主要包括以下步骤：第一步：整理家庭有关信息，准备反映家庭财务状况的明细表。

如果你对家庭一些最基本的信息不掌握的话，就不可能制定出适当的理财计划。

你必须回答一系列有关你家庭财务状况的问题：

*未来5年里你的年收入是否会发生较大的变化?

*你预计未来5年里将有那些较大的支出项目?

*你是否有足够的资金应付这些支出?

*在支付每个月的日常开支后，你愿意把剩余的钱多少用于储蓄?多少用于投资?

*近期你是否反省过自己的投资组合是否合理有效?你对你的投资收益是否满意?

*你和你的家庭是否需要为健康或其他原因而建立专门的汁划?

*你需要为子女教育准备多少基金?

*你希望在多大年龄时不再工作而去享受生活?

*你是否为退休以后的生活以及其他你所希望达到的目标作好了计划？

*在过去的两年里你是否重新考虑过以下事项：遗产计划、人寿保险计划、残疾收入保险计划、债务保险计划。

为了总体上把握当前家庭的财务，象一般企业一样编制一份家庭财务报表是很有益处的，包括资产负债表、预算表、收支表等。

第二步：设定家庭财务目标。

第三步：选择实现财务目标的行动方案。

通过对你现在所具有的资源的分析，制定出切实可行的方法去实现你的目标。为了实现某一目标，你总会遇到或大或小的困难，也总会有一些可供选择的解决办法。这就需要你根据自己的收入情况、投资能力，作出决策。

第四步：建立和执行理财计划。

第五步：定期审视修订你的理财计划和策略。人生舞台每天鄙在上演着新的戏剧，生活千变万化。随着时间的推移，环境在变化，你的需要和目标也会改变。新生命的降生、结婚、离婚、死亡、工作职位升降、经济形势波动等等，都会导致本来适合于你的理财计划失效。