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第二章 掌握家庭财秀管理知识（第3页）

支出账应记：

①除了所有生活费用的必需支出外，还包括电话费、水电费、学费、保险费、交通费等；

②购买衣物、家用电器、外出吃饭、旅游等；

③亲朋好友交往中购买的礼品和付出的礼金等；

④存款、购买国债、股票的支出。

夫妻财产明晰、透明

今天，夫妻理财从婚前财产公证到婚后的“产权明晰”、“各行其道”，已形成了一个比较完整的规模。这不仅仅是一种时尚的潮流，而是反映了中国社会、家庭结构变化以及家庭伦理观念转变的趋势。

结婚不满两年的娟子有一肚子的苦水：“我和丈夫几乎天天吵架。他给外面什么人都舍得花钱，从来不和我商量。家里经济压力很大，既要还车贷，又供着我单位的一套集资房。这些他都知道，可是真要他节省比登天还难。”

娟子还说，她和老公谈恋爱的时候就觉得他出手挺大方的，结了婚以后才反应过来，敢情这“大方”都是对别人的，自己家里那么多地方要花钱，他却说自己要应酬朋友，希望娟子“理解”他。

“结婚前我们约定要做一对自由前卫的夫妻，开销实行AA制，各人管个人的钱，可是现在看来，一对夫妻再前卫再另类，过起日子来还是像柴米夫妻一样。他很反感我过问他的财务，说钱该怎么用是他的权利。”

娟子的老公于先生面对娟子的指责也不满，他很苦恼，妻子每天对他口袋里钱的去向盘查得近乎“神经质”，而她自己却三天两头地买新衣服、新鞋子。结婚后，按照先前的约定他和妻子实行财产AA制，因为他的薪水比较高，所以娟子希望他能多付出一点，但是正在为事业奋斗的于先生除了负担家庭支出，更多的财力都花费在应酬、接济亲友、投资等事情上。因为妻子管得过死，于先生心理上接受不了，他反而变本加厉地“交际”。

这种矛盾在现代家庭中经常发生。专家说，不透明的个人财产数目和个人消费支出是这小两口家庭矛盾的真正的核心，娟子和她老公的独立账户都不是向对方公开的，彼此之间又没能很好地沟通每笔花费的去向，从而失去了夫妻之间的信任感。

当男女两人组成家庭时，不同的金钱观念在亲密的空间里便碰撞到了一起，要应付金钱观产生的摩擦并不是一件易事。专家指出，夫妻间在理财方面意见的分歧，常常是婚姻危机的先兆。有人说，“夫妻本是同林鸟”，后面却又拖了一句“大难临头各自飞”。而这种连理分支情况的产生，往往是由于理财不当引起的。

夫妻双方该如何打理资产呢?该集权还是分权？花钱应以民主为宜还是独裁?一方“精打细算”，另一方却“大手大脚”时怎么办？这时候，夫妻AA制理财方式便新鲜出笼了。

所谓AA制并不是指夫妻双方各自为政，各行其道，而是在沟通、配合、体谅的情况下，根据各自理财验、理财习惯与个性，制定理财方案。

夫妻理财AA制在国外极为普及。一位外国朋友说，我不能想象没有个人账户，没有个人独立会是个什么样子。我认为，把我的钱放进我丈夫的账户里，或者反过来，把我丈夫的钱放在我的账户里，那简直就是愚昧。在我的家里，我负责50％的开支。我要的是对我的尊重。

夫妻间管头管脚总是让人烦恼，这就使一定的个人资金调度空间显得十分重要。现实生活中青睐夫妻AA制的人确实还不少。一位主妇说，我同丈夫现在就是明算账。他是一家公司的经理，收入比较高。通常，家中重大开支如购房、孩子上学等我们都各出一半，各自的衣服各自负担。日常生活的开支由双方收入的30％组成，如有剩余便作为“夫妻生活基金”存起来，时间长了也相当可观，被视为一种意外收获。虽然我同丈夫的感情基础不错，但我们都有各自的社交圈，也许有一天，对方突然“撤股”，那么各自储备的资金将会弥补这种生活的尴尬。

适合一般中国家庭的投资方式

随着我国金融产品的增加，家庭投资理财方式越来越多，但并不是所有的投资方式都适合于工薪家庭。

一般来说，适合工薪家庭的投资形式有以下几种：

一、购买保险。保了平安又赚钱

多年以前，保险的功能只是对人身或财产进行保障。随着保险业的发展，保险产品已越来越丰富，分红险目前已成为保险公司的“宠儿”，原因就在，分红险不仅购买简单、保障全面，而且还能每年给保单持有人带来不定额的红利收益。

分红险主要包括养老、教育、保障和综合等几种类型。分红险有两种交费方式，一种是一次性将所有保费交完的趸交式；另一种是分期交纳保费的期交式。前者适合当时手中资金宽裕的客户，后者交费压力相对较小，但总的保费要比前者高一些。至于保障金的领取，有的是交费完成后一次性领取，有的是交费完成后分期领取，还有的是一边交纳保费，一边从公司领取现金返还。分红险保单还可以质押给银行。购买分红险更多考虑的是保障，对收益应该低要求。分红险风险低、有保障、能分红、可流通，适合保守的投资者投入。

二、投资国债，利息稳定很安全

国债是国家发行的，安全性很高，有记账式国债和凭证式国债两种形式。凭证式国债主要通过银行柜台发行，有债券凭证，而记账式国债主要通过证券公司进行买卖，债权通过股东账户记录。

凭证式国债收益率基本与银行存款相当，但没有5％的利息税。记账式国债的最大特点就是可以像股票一样买卖，而票面利率往往比凭证式国债要高。由于此类国债受到供求关系和政策面的影响较大，因此价格会有所波动，如果投资者能够低买高卖操作得当，就可在国债利息之外，获得一笔额外的收入。目前我国的记账式国债有22个品种可供选择，利率有固定和浮动两种。债券的收益不仅比银行利息高，而且安全性也不差，是稳健投资者的重要选择。

三、购买基金。委托理财收益稳健

基金就是由基金管理公司发起的，将投资者的闲散资金集中起来由理财专家进行统一管理运作，然后分配收益的投资方式。我国的基金市场兴起于上世纪末期，当时以封闭式基金（即投资者在基金存续期内不能赎回投资，只能转让）为主，近年来，开放式基金（即投资者在基金存续期内可以赎回投资）已经成为基金业的主流发展方向。开放式基金通过证券公司和银行发行，投资者申购赎回手续相对简单。

开放式基金的投资收益主要来源于基金的分红和基金净值增长，这两方面均取决于基金管理公司的运作能力。相关统计数据显示，去年以来开放式基金的运作较为出色。截至今年3月中旬，在已经发行的55只开放式基金中，有54只基的净值都在1元面值之上，而其中不少基金的单位净值都超过了1．1元。成立一年以上的基金净值平均涨幅超过了15％，其中最大涨幅甚至超过了40％，而分红回报率最高的基金则达到了17％。

以工薪家庭为例，如果追求的是低风险、收益稳定，那么比银行储蓄更优化的替代品就是基金。我国股市波动较大，“炒股”既需要投入大量资金，又要投入相当的时间和精力，不适合中小投资者；而基金既是百姓委托专家理财的产品，又可以灵活、及时地调整投资产品的比例，是规避经济周期性波动风险的一大法宝，因此颇受大众青睐。

四、投资房产，通行但不适合大众

投资股票和房产是国际上通行的做法。但在房价已处高位的城市，房产升值还有多大的空间，这笔账必须精打细算。举例说，深圳经历1993年房产**后，至今房价在下跌，许多房子未能实现在流通中增值。如果央行升息，房贷成本将随之上升，那么贷款炒房者就会增加风险成本，因此投资房产要根据自身资产实力慎重行事。介于房地产的流动性最差，投资变现时间较长，交易手续多，过程耗时损力，因此不适合大多数^。

五、投资外汇。并非规避风险好品种

外汇投资对硬件的要求很高，且要求投资者能够洞悉国际金融形势，其所耗的时间和精力都超过了工薪阶层可以承受的范围，因而这种投资活动对于大多数工薪阶层来说不现实。