北派小说网

第二章 掌握家庭财秀管理知识（第4页）

六、投资股市

股票是投资收益和投资风险都较高的投资工具，因此投资者一定要控制投资风险。在有充分准备和成熟心态下才可介入。

七、买卖期货

由于期货交易是对商品合约的买卖，因此交易规则的以小搏大性，加上商品价格不可预知性非常高，因此也就决定了期货市场的风险非常大。不过，承受高风险的同时，由于放大了资金使用量，因此收益非常可观。期货市场上，巨大收益伴随着巨大的风险，因此投资者介入期货市场一定需要有足够的心理承受能力，同时确定好获利目标和最大亏损限度。

如果一个年轻的家庭，承受风险的能力相对较强，在家庭财务的安排上应采取一些积极进取的策略进行理财，使家庭财产实现快速增加；如果是一个上有老下有小的中等收入的家庭，那么投资应该采取相对稳健的投资方式，而一些家庭属于成长期，是积累财富的阶段，很多人生目标需要去创造和实现，最好选择保守投资方式。

当然上述的几种投资方式都是在增加抵御家庭的收入风险和通货膨胀风险的能力。因为风险和收益永远是成正比的，所以，风险越高的投资方式也越会给财富带来更多的增值。

规避家庭财务风险

这个世界是有风险的。什么是风险甲风险就是不确定性，人类最大的风险，就是不能知道自己的将来。

每一个未知的事情如果恰好又是令人担忧的事情，那是因为这些事情会对你或者家庭的财务带来影响。

我们的经济状况能被相当平常的、意外的事情搅乱甚至毁掉，每一个无法预料的事情首先会影响你们小两口的财务稳定，当意外真的发生了，你最大的问题就是从何处获得所需的资金来应付你们的基本开销和未知开销，直到你们再次变得安全无忧。事情一直如此，而在经济以及政局不稳定的时候更加如此。怎样才能规避家庭财务风险呢?

一、建立应急基金

手上要有现金或者现金等价物如随时可以提取现金的银行卡，有人认为货币基金或者股票有很好的流动性，但如果有变现时差存在，还不能完全等同现金。

二、正确运用信用卡

当意外事情发生时，如失业或者疾病，信用卡透支额可以帮人渡过难关。但事实上，很多背负信用卡债务的人并没有失业或者染病，他们只是用现金卡去购买暂时无力用现金购买的东西，并背负16％左右的债务，那是愚蠢的。

三、为末来的生活投资，而不是为金钱本身

在利率低的时候，存款账户的钱很难支付未来孩子的学费，虽然看上去你做了计划，原因是通胀以及学费增长。另一方面，看到利率太低的人却可能盲目投资，我最常被问的一个问题是我有30万，我该如何投资？而我要反问的问题是，你为什么要投资?为教育还是为养老?或者只是追求购买豪华别墅？不同的生活打算，投资计划及风险承担是很大区别的。

四、转移风险与购买保险

买保险的本质就是花钱转移风险。如果某个意外事件发生，给你的财务带来的影响对你的生活品质带来太大改变，是你不能接受的程度的时候，购买保险就能找到为你买单并带来财务稳定的人。记住，有些风险是你能承担的，有些带来的财务波动太大，比如重大疾病、意外死亡等，就最好转移给保险公司。买保险要注意给付条件是不是你担心的条件，否则货不对版，就不能雪中送炭了。

五、减少债务和为债务投保

如果有足够的支付能力就尽量减少债务，因为意外发生的时候，债主并不会心慈手软，信用卡的债务、购楼购车的债务都是受法律保护要定期偿还的。同时，每增加一项负债，就等于增加了风险暴露程度，相应的保额就要提高，也就是说，你要多付一点保费，让保险公司在意外发生的时候为你的债务买单，这样，你所关爱的人，就会减少这部分生活的压力了。

另外，值得提醒大家的是，最好的规避风险的方法是请专业人士帮助您量身订做一个适合自身风险承受能力的方案，在实现目标的同时把风险控制在最小程度。假设这样一个家庭：30多岁的白领，有稳定的收入，一个3岁的孩子，老人有自己的退休金，房子车子已经解决。理财目标是孩子留学和自己养老。建议4：3：2：1投资。40％的资金投入到股票、基金；30％的资金投入到房产；20％资金投入在和债券近似的收益型产品，也包括债券基金和分红保险。10％买保障类保险，防范意外打击。这个组合中，要选择一些外币类资产，包括国外的金融产品，可以进一步分散风险。

向美国人学习家庭财务管理

美国一位财务专家罗杰斯说过，无论有多少种“令人欣赏”的理财点子，夫妻之间都不应放弃几条最基本的原则，这是把家庭矛盾化解到最小的最佳方法。

那么，什么才是。科学的家庭财务原则”呢?

1．家庭财务原则上应由夫妻双方共同管理，在理财权利上不应分出主次和高低

2．夫妻一体，财务独立

许多理财顾问建议所有个人都应该有属于自己的私人账户，由个人独立支配。这个安排可以让夫妻做自己想做的事，比如妻子可以每个星期去做美容，丈夫则可以去与朋友聚会。这是避免纷争的最好办法，在花自己可以任意支配的收入时，不会有受人牵制的感觉。

当然独立账户的建立应该是公开的，它体现了夫妻双方的信任。目前流行的“夫妻一体，财务独立”的理财方式多为独立账户形式。

3．互相监控财政支出

购买一个财务管理软件，将很容易就可以了解家庭财务的去向。通常，夫妻中的一人将作为家中财务主管，掌管家里的开销。但这并不意味着另一个人对家里的财务状况一无所知，不能过问。可以由一个人支付各种费用，而另一个人每月核对一次家庭账目。平衡家庭收支，这样做能使两个人处于平等经济地位。另外，尽量做到每月能小结一次，商量一些消费的调整情况，比如讨论削减额外开支或者制定省钱购买大件物品的计划等。

4．共同确定投资取向

年轻夫妻家庭一般余钱不多，总想找个好的投资去处，让手头的钱能连翻几个“跟斗”。使自己很快富起来，然而实际操作起来并不那么简单。这就要求夫妻双方切不可思富心切乱投资，而要从实际出发，制定稳妥的盈利目标，认真选择投资品种，讲究投资策略和方法，如此才能循序渐进，做到临危不乱，一步一个脚印地滚动投资下去。

我们还要用罗杰斯的另外一句话提醒你：提高生活质量是理财的最主要目的之一。我们遵循这些必要的理财原则，一切都是为了让我们的爱更融洽、让生活更从容，所以在计算钱财的时候千万别为了计较而计较，让家庭的温馨味道尽失。

最高的境界就是让“钱”的问题巧妙融合在“爱”之中。就如为对方购买意外保险或健康医疗保险作为礼品，这一行为既表达了自己的关心和爱护，又可以在发生意外时有所保障，这才是真正聪明的浪漫。