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第二章 掌握家庭财秀管理知识（第2页）

虽然有很多的新婚夫妻因为财务问题处理不善，闹得吵吵嚷嚷、麻烦不断；但也有的小两口在面对这个问题时保持了必要的冷静，经过磨合，掌握了一些很好的法则，从而使自己的婚后生活达到一种完美的和谐。这些法则包括下面几个方面。

一、建立一个家庭基金

任何夫妻都应该意识到建立家庭就会有一些日常支出，例如每月的房租、水电、煤气、保险单、食品杂货账单和任何与孩子们或宠物有关的开销等，这些应该由公共的存款账号支付。根据夫妻俩收入的多少，每个人都应该拿出一个公正的份额存入这个公共的账户。为了使这个公共基金良好运行，还必须有一些固定的安排，这样夫妻俩就可能有规律的充实基金并合理使用它。你对这个共同的账户的敬意反映出你对自己婚姻关系的敬意。

二、监控家庭财政支出

买一个比如由微软公司制作的财务管理软件；它将使你们很容易就可以了解你们的钱的去向。通常，夫妻中的一人将作为家中的财务主管，掌管家里的开销，因为她或他相对有更多的空余时间或更愿意承担这项工作。但是，这并不意味着，另一个人对家里的财务状况一无所知，也不能过问。理财专家黛博拉博士建议可以由一个人付账单，而另一个人每月一次核对家庭的账目，平衡家庭的收支，这样做能使两个人有在家里处于平等经济地位的感觉。另外，那些有经验的夫妻往往会每月能坐下来谈一谈，进行一次小结，商量一些消费的调整情况，比如消减额外开支或者制定省钱购买大件物品的计划等。

三、保持独立

现在是21世纪，独立是游戏的规则。许多理财顾问同意所有个人都应该有属于自己的私人账户，由个人独立支配，我们可以把它看作成年人的需要。这种安排可以让人们做他们自己想做的事，比如你可以每个星期打高尔夫球，他则可以摆弄他喜欢的工具。这是避免纷争的最好办法，在花你自己可以任意支配的收入时不会有仰人鼻息或受人牵制的感觉。然而，要注意的是，你仍应如实记录你的消费情况，就像对其他的事情一样，相互坦诚布公。你要把你的爱人看做是你的朋友，而不是敌人；要看作是想帮你的财政顾问，而不是想打你屁股的纪律检察官。

四、进行人寿保险

每个人都应该进行人寿保险，这样，一旦有一方发生不幸，另一方就可以有一些保障，至少在财政方面是如此。你可以投保一个易于理解的险种，并对保险计划的详细情况进行详细了解。如果在与你的爱人结婚前，你已经进行了保险，要记着使你的爱人成为你的保险的受益人，因为这种指定胜过任何遗嘱的效力。

五、建立退休基金

你将活很长很长的时间，但是也许你的配偶没有与你同样长的寿命。基于这个原因，你们俩应该有自己的退休计划，可以通过个人退休账户或退休金计划的形式，使你的配偶（或孩子）成为你的退休基金的受益人。

六、攒私房钱

许多理财专家建议女人尤其应该储存一笔钱以便用它渡过你一生中最糟糕的时期。根据你的承受能力，你可以选择告诉或者不告诉你的配偶这笔用于防身的资金；如果你告诉你的配偶，你应将它描述为使你感到安全的应急基金，而并不是在“压榨你丈夫”的钱。

协调夫妻双方薪水的使用

对一般的小夫妻而言，理财的关键在于如何融合协调两份薪水的使用，毕竟，双职工的工薪家庭占我们这个社会的大多数。但是，两份薪水也意味着两种不同价值观、两种资产与负债，要协调好它绝非易事，更不轻松。

所谓定位问题，一般来说，是要确定夫妻分担家庭财务的比例。一般情况下，夫妻在家庭财务上的分担包括以下三个类型。

一、平均分担型

即夫妻双方从自己收入中提出等额的钱存入联合账户，以支付日常的生活支出及各项费用。剩下的收入则自行决定如何使用。

这种方式的优点：夫妻共同为家庭负担生活支出后，还有完全供个人支配的部分；

缺点：当其中一方收入高于另一方时，可能会出现问题，收入较少的一方会为了较少的可支配收入而感到不满。

二、比率分担型

夫妻双方根据个人的收入情况，按收入比率提出生活必需费，剩余部分则自由分配。

这种方式的优点：夫妻基于各人的收入能力来分担家计；

缺点：随着收入或支出的增加，其中一方可能会不满。

三、全部汇集型

夫妻将双方收入汇集，用以支付家庭及个人支出。

这种方式的优点：不论收入高低，两人一律平等，收入较低的一方不会因此而减低了彼此可支配收入；

缺点：从另一方面来讲，这种方法容易使夫妻因支出的意见不一致造成分歧或争论。

选择最合适的分担类型，首先要对家庭的财务情况进行认真分析，根据具体情况进行选择。所以在确定分担类型前，夫妻应该认真整理一份自己的家庭账目，并从中寻找到家庭财务的特点。简单地说，夫妻理财分收入与支出两本账即可，或者规定一个时期为一个周期，如一个月，或一个季度，一列收入，另一列是支出，最后收支是否平衡一目了然。

收入账应记：

①基本工资：各种补贴、奖金等相对固定的收入；

②到期的存款本金和利息收入；

③亲朋好友交往中如过生日、乔迁收取的礼金、红包等；

④偶尔收入，如参加社会活动的奖励、炒股的差价、奖学金所得等。