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第八辑 理财与家政管理篇（第2页）

（5）“暗渡陈仓”法。家庭和个人在攻取既定目标时，可能正面“强攻”难以得手，可采取迂回包抄或反面突袭的办法。如丈夫想脱产攻读一门专业技术，但这样会影响经济收入，于是可想办法参加业余培训，这样虽然辛苦些，但经济损失小，又能达到同样的目标。

第三阶段是结果评议。在现代家庭中，要把前一阶段家庭经济管理的情况及目标实现的情况进行分析和评估，以便更好地对家庭今后的目标设立和目标调控进行管理。

6．家庭财务管理模式：

对家庭钱财的所有权和支配权的不同处理，可以形成不同的家庭财务管理模式。大致上，在家庭财务管理中的“权力配置”有以下几种模式：

（1）“总理”兼“财政部长”。一般来说，这是属于独断型的财务管理模式。当家人独揽大小权力，这在过去的家庭中是比较常见的。在现代家庭中，形式上这样兼职的不多，但是表面上男主外、女主内，实质上还是由主内者一个人拍板决定理财方案的家庭还是不少的。

（2）“总理”与“财政部长”分设。这在家庭人口较多的家庭里比较常见。因为家庭人口多，代际关系和财产关系比较复杂，也就需要由“总理”来负责家庭的全面工作，“财政部长”负责实际编制家庭经济管理目标与计划，掌管家庭金库，监督家庭预算的执行，按时公布家庭决算情况。必要时，对于家庭重大财政问题，则由家庭会议讨论决定。

（3）不设“总理”和“财政部长”。在人口简单，内外经济关系不太复杂的家庭里，一般不设“总理”和“财政部长”，采取“联合执政”、“轮流执政”的理财模式。许多城镇职工家庭中，年轻夫妇共同支配家庭金库，共同商讨家庭财政问题，已是常见的模式。

总之，家庭财务管理模式因家而异，只要有利于家庭理财和增收节支，只要保持家庭和睦，有利于家庭建设，采取哪一种模式都可以。

7．家庭理财应备的帐册

家备帐册自有许多妙用。一般现代家庭要准备两类帐册或帐簿：一类是序事帐（也叫“日记帐”）；另一类是分类帐（包括总分类帐和明细分类帐两种）。具体地大约可设立以下几种帐册：

（1）总帐。对于帐情复杂、，明细分类较多的家庭，设置一本简明扼要的，一目了然的总帐是必要的。它主要用于家庭总的收入和支出情况。

（2）现金（储蓄）日记帐。这是一本流水帐，是以时间先后为序，逐笔登记现金的收入或付出的帐目。如果家庭储蓄多样，购有多种有价证券，为谨慎起见，也可立册记载收支情况，以便核算。

（3）耐用消费品（固定资产）明细帐。对于价值较大，使用年限较长的家庭耐用消费品（固定资产），可逐一登记在册，以便随时了解价值总额、折旧情况、在家庭财产中所占比重等，供今后备查之用。

（4）经济往来明细帐。对于同外界各方面有着频繁多样的经济往来的家庭，应设置此帐册，以便核算应收、应付、代收、代付、暂收、暂付等款项。

至于其他帐册是否设立，可视具体家情而定。如有的家庭收入渠道多元化，花销费用繁杂，可设置收入明细帐和支出明细帐。

8．要把文化消费排上日程：

随着人们物质生活水平的提高，文化消费在整个家庭消费中，势必占有越来越突出的位置。安排好家庭的文化消费，对于提高夫妻的文化素养，开拓文化视野，丰富和活跃家庭文化生活，促进爱情的不断更新和夫妻双方身心的健康，均有其他消费所不可取代的重要意义。

家庭文化消费一般包括下列几类：

（1）订阅报刊杂志，购置图书资料。除了根据夫妻双方的兴趣爱好订购书刊外，特别是要有计划地购置那些同各自的工作业务有关的书刊资料（包括音像磁带）。这是家庭中直接的、主要的智力投资。

（2）购置文娱、体育、卫生用品。比如，各种乐器、音像设备、适合家庭需用的球类、棋类以及健身器械等运动用具。

（3）养植盆花，制作盆景，饲养观赏鱼、鸟和其他宠物，购买鲜花，添置室内装饰品的费用。

（4）自费参加各种文化补习辅导班、训练班。这是家庭中又一种直接的智力投资。

（5）参观文化、经济、科技等各种展览，外出旅游，观看戏剧、音乐会等。

（6）组织或者参加家庭专题沙龙。办法是邀集少则三四位多则十几位同事、亲友，组成定期或不定期的家庭聚会，专门就某一问题或专题交流信息、心得，各抒已见，相互研讨，由参加者轮流召集、作庄。这种家庭文化沙龙，既可促进学习、工作，又能增进友情，丰富生活内容。

文化消费所占比重大小，要根据家庭经济实力而定，既要照顾夫妻双方各自的独特兴趣爱好，又要尽量多安排一些双方共同需要的项目。一般地说，文化消费在家庭经济开支中所占比重越大，标志着这个家庭的文化水准越高，生活内容越丰富。

二、储蓄与保险基本知识：

1．储蓄“生财”诀窍

（1）压缩现款。比如有的人月工资为1000元，其中500元作为生活费，另外节余500元留作它用。不仅节余的500元应及时存起来生息，就是生活费500元也应将大部分作为活期储蓄，这会使本来暂不用的生活费也“养”出了利息。

（2）少存活期。凡存款，存期越长，利率越高，所得的利息也越多。除那些作为日常生活开支的钱存活期外，节余的都以存定期为佳。

（3）不提前支取。定期存款提前支取，只按活期利率计算利息。若存单即将到期，又急需用钱，则可拿存单做抵押，贷一笔金额较存单面颊小的钱款，以解燃眉之急。如必须提前支取，则可办理部分提前支取，尽量减少利息损失。

（4）续存增息，切莫逾期支取。定期存款到期不取，逾期按活期储蓄利率计付逾期的利息。因此，要注意存人日期，存款到期就取款或办理转存手续。

（5）慎储外币。美元、港币、英镑等外币的储蓄利率比人民币的储蓄利率低得多。存外币的储蓄利息要比存人民币吃亏，只有当这种外币对人民币的比价上升的幅度大于二者的利率差时，存外币才能真正获利。