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第八辑 理财与家政管理篇（第1页）

第八辑理财与家政管理篇

一、家庭理财常识：

1．家庭理财的概念：

简单地说，家庭理财是通过对家庭钱财的科学管理、合理有效地支配使用，使钱财不浪费、不贬值，而且还能增值，从而实现经济价值的最大化过程。

有人认为，家庭理财是那些有钱人的专利，而工薪阶层没有很多的钱，不需要家庭理财。这种看法是不对的。作为一种家庭财富增值的手段，无论你钱多钱少都是必须的。钱多钱少只有量的差别，令其增值是问题的实质。正是因为你手中只有几个“小钱”，所以更需要通过家庭理财使“小钱”变“大钱”。当今不少有钱人，正是通过合理理财使钱财不断增值的。其实，凡有正常收入或生活费来源的家庭，都有个理财问题。同样的收入或生活费来源，当你用家庭理财手段去支出时，支出的方式、方法或许会有新的变化，不但消费会更加合理，说不定还会使你有多余的钱。有人甚至可用借采的钱来挣钱，这就是合理理财的作用。可见，不管你钱多钱少，都有个家庭理财的问题。

可见家庭理财是每个现代家庭的必然选择，“理财”是现代生活的必需，家庭理财中，“理财”是手段，“生财”是目的，是实质。每个家庭应当学会家庭理财的艺术，使家庭越来越富，家庭消费和生活水平得到不断提高。

2．家庭理财的作用：

随着许多家庭经济状况的改善，人们的理财观念也在发生着显著变化，从“君子不言钱”转变为注重家庭合理开支、注重提高家庭生活质量、注重追求投资效益，以求小钱致富，使家庭生活更美好。具体来说，家庭理财有以下优越性。

（1）可以完成一些开销较大的用钱计划。如购买大件物品、大型电器、子女教育费用、买汽车、家庭装修甚至购置新房。

（2）可以应付紧急事故的发生，如家人生病、失业、房屋损坏等等。

（3）可以舒服的养老。一个舒适的退体生活所需要的钱，甚至比念大学或买房子还要多。从有工作就开始储存退休基金，可以为退休以后的生活提供更好的保障。

（4）可以安心度日。家有存款，可以减轻一个人所面临的精神压力。

（5）可以战胜通货膨胀。通过实施投资计划，进行有效的投资组合，以使投资报酬率高于通货膨胀，维持甚至增强原有的货币购买力。

（6）可以投资增值。无论进行何种投资，诸如证券、储蓄、房地产、实物等，都是为了获取一定的投资收益。通过家庭理财，以达到投资收益的稳定、持续增长。

（7）可以帮助国家和他人。无论是把钱存人银行、购买国家债券、企业债券，还是购买股票、彩票，都会增加公益事业或企业的投资。

3．家庭理财的基本诀窍：

对一个现代家庭来说，开源是制造财富，节流是节省开销，少花钱。其中开源是理财之关键。试想，如果一个家庭有了几个钱，便乐于现状，不思生财，当起了金钱保管员，那么，充其量也只是个合格的守财奴，弄不好，由于货币的贬值，连“守”也“守”不住。诚然，省吃俭用也是家庭理财所要倡导的。但是，省和俭还得有个限度。从理财的长远目标看，也是为了提高生活水平。一个家庭单靠省是富不起来的。然而，如果只靠开源而不讲节流，也是不行的。有的家庭挣了大钱，也学会了大花，到头来也会落得个两手空空。从某种意义上讲，节流本身也是一种开源。因而在开源的同时，节流也绝不可轻视。

由此可见，现代家庭理财的基本诀窍应是既要开源，又要节流。

4．家庭理财三分法：

现代家庭理财的一条重要原则，便是资产的多样化持有，即要求从现代理财观出发，将家庭财富合理地进行分配，尽可能什么种类的资产都有一点。比如，你可以将一部分钱变为股票，一部分钱化为金银饰品，一部分为存款，一部分为现金，一部分成为不动产，如房屋之类。

投资三分法要求将家庭掌握的钱，平均分为三份，其中一份存放银行，以防不测之急用，并获利息；一份用来购买股票、债券、黄金、宝石等，以保值和获超过银行存款利息以上的收益；一份用来购置不动产，如房屋之类。这就是三分法投资，而它的结果便是资产持有多样化。

有一句谚语说：别把所有的鸡蛋装在一只蓝子里。多样化持有资产告诫人们不要把所有的钱像赌注一样押在同一种资产上，否则会在“一棵树上吊死”。

不同的资产给家庭带采的风险与收益是不同的。比如，债券能获得固定收益，而股票收益大大超出债券，但风险也相对要大些。持有现金虽不带来货币收益，但流动性高，可解决急用。“东方不亮西方亮”，资产分散，风险也分散，总风险最小，而总收益最大。

5．家庭经济的目标管理：

家庭经济的目标管理分三个阶段：

第一阶段是设立家庭经济管理的总目标，然后将总目标分解为各项具体的分目标，直至分解为家庭成员的个人目标，形成一条“目标链”。

第二阶段是过程管理，也就是在实现家庭经济管理总目标过程中的一整套调控办法。主要是发挥家庭成员各自的积极性和聪明才智，主动达到个人目标，这样个人目标实现了，就好比涓涓细流汇成江河一样，家庭的总目标也就达到了。过程管理中的一整套调控方法具体的有这么几项：

（1）“丢卒保车”法。有时某个家庭成员的某项个人目标，为了家庭整体的大目标应不惜放弃，或另觅实现途径。

（2）“循序渐进法”。有道是“一口吃不成胖子”，经济目标的实现也是如此。比如，原先并不厚实的家庭，就不能盲目地向别人家庭的高消费看齐，把消费目标任意拔高，而应逐步提高消费水平。

（3）“修正目标”法。在家庭经济目标管理中，如发现原定的目标过高，就应当适当谓低些，如发现原定目标偏低，也可适当谓高些。

现代家庭应随时根据新的情况，对管理目标进行必要的修正。一般来说大目标要相对稳定，小目标可随时修正。

（4）“发起主攻”法。在实现经济目标管理的过程中，不可平均使用力量，也不应眉毛胡子一把抓，要有重点，明确主目标，集中力量，各个攻破。