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第三章 投资基础知识（第3页）

3．一定要进入自己懂行的行业，决定创业前一定要慎重

4．创业要把握时机，有很好的时机不可错过，没有好时机也不必强求

规避理财的10大错误

理财无疑是目前全社会最为关注的话题之一。可是刚刚富裕起来的中国人理财方面的经验和传统实在是少得可怜，而国内理财行业受历史和体制影响尚不能提供科学完善的理财服务，所以几乎所有的中国家庭都存在着这样那样的理财错误，最常见的有以下10类：

错误1．拥有30年的按揭

30年按揭可能是家庭理财中最普遍的形式，在作者看来，也是一个最大的错误和阴谋。如果你已经有了30年按揭，那么计算一下你的上一笔偿付款是多少，在这个数字的基础上再加10％，就是你下个月给银行的金额，如此类推。如果你坚持这么做，就可以用22年还清这笔30年的按揭，你可以轻松地节省下数万元的利息支出。

错误2．不严肃对待信用卡债务

信用卡债务可以摧毁一桩婚姻。如果夫妻一方经常把两人拖入债务堆中，夫妻感情会受到很大影响，如果双方都债务成堆，那只会让夫妻关系结束得更早。

错误3．试图一夜暴富

让我们面对现实吧：积累实际财富所需的时间远远超过数月数年，它需要数十年。

错误4．凭保证金购买股票

在你从经纪人公司借钱购买股票的时候，你就放弃了对自己账户的控制。因此决不购买你无法支付现金的股票。

错误5．不及早地为孩子设立大学储蓄计划

上大学的费用非常昂贵，而且逐年提高，未雨绸缪非常重要。仔细研究大学储蓄计划的几种类型，找到适合你的。

错误6．不教授孩子管理钱财的方法

财商越早开发效果越好，向孩子们解释每月一小笔储蓄如何能发挥巨大的作用，并为他们寻找一些适合孩子浏览的优秀的理财网站。

错误7．忽视签订婚前协议

很多婚姻会以离婚告终，这让人难过，却是事实。婚姻协议会首先解决了“什么是你的和什么是我的”的争论，会使离婚过程容易些。如果你觉得跟亲密爱人无法启齿，建议你在订婚时（甚至在订婚之前）就及早解决它。

错误8．没有一个超越你们两人的更高目标

更高的目标才会让人更有动力。建议你和伴侣在未来的12个月里，共同选择一个更高目标，花点时间持之以恒地追求下去。

错误9．分不清各自的责任

每一对伴侣都应该拥有“我们的钱”账户，去支付所有的家庭账单。每一个人也应该保留自己的支票账户和信用卡账户，它能给我们一种必要的个人空间感。

错误10．不听取职业理财建议

理财是一个长达一生的旅行，最好给自己雇一个向导。理财顾问就像职业的教练或向导，会与你们夫妻携手走完生活之路并发财致富。

警惕中国家庭理财的三大“疏忽”

中国家庭理财讲究保守，许多人只知道银行这种理财方向。对于大多数中国家庭来说，他们最需要补充自己的理财知识。下面这些问题经常被许多中国家庭忽视。

疏忽之一：不提折旧

按照企业的会计准则，固定资产是要提折旧的。这一点看起来是很简单的，可真正想到这一点的人并不多。譬如说，我们买了一台彩电，价格是3000元，预期的使用寿命是10年，那么它每年的折旧就是300元，而这300元要算成主营业务成本。换句话说，我们所说的家庭主营业务成本除了日常开销外，还要包括折旧。

实际上，家庭固定资产包括的东西相当多，除了家具、家电外，还包括房产（必须有所有权）和装修。我们知道，一套房屋、装修的成本也是很高的，刚装修好时，样子很不错，可随着时间的流逝，房屋的装修也会变得陈旧起来。通常，宾馆的装修是按照10年折旧的，作为家庭，我们也可以以此作为参考。如果一套房屋的装修费用是10万元的话，每年的折旧费就是1万元，这笔开销虽然不牵扯到现金流出，可也不是一笔小开支。同样的道理，房产本身也是要提折旧的，只不过折旧的年限长一点，通常是50年，一套50万元的产权房一年的折旧费也是1万元。对于自住房，提不提折旧似乎影响并不大，反正是自己住。但如果是投资性房产，靠出租赚钱情况就不同了，不提折旧会使账面的利润很高，实际的收益却很低，许多开发商就是利用大家不注意折旧这一点，在广告上算出年收益率接近20％，吸引投资者购房。如果不具备一定的财务知识，是很容易上当受骗的。真有这么高的利润率，开发商就不会卖房了。

疏忽之二：月还款当成本

对于多数购房者来说，还是需要银行贷款作支持的，这样每月就会有一笔按揭还款。通常这笔钱被记入了成本，每月的收入中很大一块都是还按揭的钱。但这样处理是不够科学的，我们可以这样来分析，开发商在收到首付款和银行贷款后，已经全额收到了房款，这和我们一次性付款没有什么区别。房产到手后，就变成了固定资产，而固定资产是要提取折旧的，上面已经说过了。在我们的按揭还款中，包含两部分，一部分是本金，另一部分是利息。本金已经体现在固定资产中了，因此，不能再作为成本了，而利息则应该算作财务费用。由于利息是按月递减的，折旧是每个月相同的，因此，在开始几年，费用和成本是比较高的，到后期会相对减少。

疏忽之三：房价上涨，差价入账

我们经常听到周围的人在说，去年买了一套房，今年升值了多少多少。实际上，只要房子没出手，升得再多也是不能入账的。既然房屋要提折旧，为什么升值的部分不考虑呢?难道买了房子就只有贬值的份?

这也是人们最容易产生误解的地方。近两年北京的房价涨势喜人，给人的一种感觉是房价只会升，不会降。其实，得出这样的结论是不正确的，香港的房价能够拦腰一刀，北京的房价难道就不会出现波动吗?因此，根据会计学审慎性原则，我们是不能把房价的上涨算到收益里面去的。相反，如果遇到房价下跌，市价低于我们的成本价，我们还必须提取固定资产减值准备。香港明星钟镇涛不就是因为房产的大幅贬值而破产的吗?这样的教训够深刻了吧。

我们再换一个角度来看这个问题，如果房产升值了，绝不会只是一套、两套升值了，肯定是周边的房产都升值了。如果将手里的房产变现，是可以取得一定的利润的，但如果要在同样的地区再买一套房，同样要付出更多的资金，房产即使升值1倍，也不可能让你的一套房变成两套房，除非是搬到更偏远的地方去。

当然，有一种情况下，房价上涨的部分是可以入账的。那就是，用房产作为公司出资，这时候可以将房产的评估值作为出资额，房产增值的部分就可以计算进去了。这样做的好处是固定资产价值提高了，折旧也跟着提高了，公司实现的利润相应减少，可以少缴所得税。

如何制定个人理财计划

很多人都习惯了随心所欲地花钱直到囊中羞涩，然后伸长脖子等待着发工资的那一天。他们虽然也会考虑将来，但却从来没有好好地为将来的生活计划过。要把握自己未来的生活，你必须有一个好的个人理财计划。以下的步骤相信会对你大有裨益。

所需步骤：

一、确定目本示