北派小说网

961 正确认识重大疾病保险（第1页）

961。正确认识，重大疾病保险

我一直认为保险是份爱心的慈善事业，可以帮助很多家庭跨越财务困境，入行4年来，我总是尽力的传播着保险的正确观念，每次谈到家庭理财金字塔的时候，都难免会提到保障型的商业保险，意外客户都很容易接受，但是对于重疾认知的人并不多，有的客户拿投资的眼光看重疾险，动不动就是要算拿总交费算收益有多高有多划算。还有些客户认为重疾险没必要。。。。。。在这里就借用这个平台一起来谈谈重疾险。

首先，保险是属于家庭理财规划的重要组成部分，但主要担当的是“风险管理”的重任，而不是投资收益的功能。对于重疾、意外、寿险等保障型产品而言更是如此。很多人把投资与理财混为一谈，其实投资是理财，但理财却不等于投资。理财最通俗的说法就是“管钱”，赚钱是人生某一个阶段的事，但花钱却贯穿了人从生到死整个阶段，如何把有限时间赚的钱通过合理的规划使人在各个需要花钱的阶段都有钱花，都能应对自如，这就是理财。理财简单讲就是“一个中心，三个基本点”：以管钱为中心，以挣钱为起点，生钱为重点，护钱为关键点。而保险就是负责“护钱”这个关键点的。

如果把收入比着河流，财富比着水库，花出去的钱就是流出去的水。如何让水库里的水越来越多？除了保证有水源源不断的流进，还要保证漏水的洞尽量少尽量小，更要防止流出去的水势过大决堤，就需要在水库周围筑起坚固堤坝，这就相当于“保险”。如果提前没有规划，当家庭遇到风险，比如有人不幸罹患重疾，不但不能保证财富的继续积累，还有可能一下花掉多年辛苦存下的所有积蓄都不够应对，让家庭一下陷入财务困境。有人说：“如果我真的患了重疾，我就放弃治疗，不拖累家人”。可是真的面对可以生的机会时是不是每个人都能勇于选择放弃？就算自己选择放弃，家人是否舍得放手？就算家人也舍得，那他们的生活能否保持之前的水平？

很多人说“人一生患重大疾病的几率是72。8%"，其实“人一生患重疾的几率是100%，如果有人没有患，只不过是因为他发生了别的意外提前离开了”（从保险角度来讲，人的离开只有两种状态：疾病和意外，对于自然老死其实是身体机能的衰竭，属于疾病范畴），其实我们不能真正确定的只是风险什么时候发生，我们唯一能做的就是用一个确定的可控的方法把不确定的风险转嫁给保险公司。

保障型保险（重疾、意外、寿险等）最根本的功能是保障，而不是利息收益。比如：重疾保障是被保险人过了观察期后一旦确诊患某种疾病，就直接获赔一大笔钱，而不管交了多少年的保费，有的人可能只交了1年才两三千块就获赔10万，从经济收益来看，那是相当高的利息收益，简直可以叫超暴利；而有的人也许20年保费交满了都未发生风险，一直到七八十岁才发生风险获赔，收益空间远不如第一种，但是我们更希望哪一种情况出现？算得出利息算得出风险吗？保险是“风险管理”的最好工具。

很多人爱说：“我也知道保险很重要，有余钱的时候可以考虑买点，我又不是什么富翁，哪有钱买保险哦”，如果真的是富翁，遇上风险也不怕，虽然拿自己钱比花保险公司的钱心疼，但是拿几十万肯定没有什么问题。但是风险会不会因为没有余钱还没有买保险就不降临？如果偏偏这时被风险砸中了该怎么办？有没有想过有您的支撑家里都过得不很富裕，假如再减少或失去您的收入来源，甚至还需要花更多的钱。。。。。。将是什么样子？其实，保险不是富人护钱的专利，更是普通人救命的稻草。保险并不是让您拿出所有的钱来考虑，而是强制储蓄下您收入的15%左右，为家庭理财金字塔构筑稳固的基础。其余的资金您可以根据家庭具体情况配置：银行活期储蓄、银行定期储蓄、储蓄型保险（子女教育、养老、理财）、房产、实体、债券、基金、股票等。

重疾保险一般分为消费型与储蓄型两类，消费型一般是约定的一段保障期，期间未发生风险，保费不退就消费掉了，保费相对便宜，属于低保费高保障，缺点在于保障期有限，这种建议给小孩购买，或者经济能力较低的人作为暂时过渡型保障的选择。储蓄型保险一般是选择一定的缴费年限，但是保障期比较长，在承担保障责任时，本金不会损失，也会有些利息。但保费比消费型高，有些产品还可以在65岁后开始领养老金，甚至带分红功能，当然保费也相对要高些，储蓄型保险适合所有人购买。