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936 养老保险是赚还是赔（第1页）

936。养老保险是赚还是赔？

“一群不用缴养老金的，却在调研让缴费者推迟享受公共积累。你说不荒唐吗？30年前，你们宣传"计划生育好，政府来养老"，我们信了；20年前，你们改为"计划生育好，政府帮养老"，我们依然可以接受；10年前，你们彻底颠覆了过去的承诺，改成了"养老不能靠政府，要求加社保"，我们交钱养老也认了！现在我们老了，又说适时推迟养老计划！现在该信谁？谁才可信？”“官方正在研究延迟退休”的消息传出后，一时间民怨沸腾。尽管这已经是个老话题，但每次提起都会触动公众敏感的神经。在近日举行的人力资源和社会保障部新闻发布会上，这个问题再次对准了新闻发言人。

其实，官方自始至终都以老龄化加剧、需要更多的老年人加入到就业岗位当中来缓解老龄化带来的巨大压力为理由，来解释延迟退休政策的研究原因，可是民间的观点则大有不同，大家都把矛头对准了养老金的巨大缺口，认为国家是为了让人们多缴养老金，来补上之前养老保险基金所欠下的大窟窿。

在这些消息的狂轰滥炸之下，很多职场人都对自己的养老保险产生了怀疑，算计自己缴的养老保险究竟值不值。辛辛苦苦工作几十年，缴了二三十年养老金，现在无端又要多缴几年，自己死前能不能捞回本来？有人把多年前讨论养老保险值不值的旧帖翻出来热炒，很多人甚至怀疑养老保险从头到尾就是一个有预谋的骗局，这么多年来，我们都被骗了！

虽然大家骂声一片，但是记者就这个话题采访，却发现，一半以上的人根本搞不明白什么是养老保险，更没有人清楚自己每月要缴多少钱，将来能领多少钱。养老保险究竟是不是骗局，也没人能够说得明白。现在，我们就试着把这个问题搞清楚。

算账1：

15年

需缴保险费

30万元

国家规定，养老保险最低缴费15年，才能享受到养老保险待遇，所以我们就假设李先生从2007年开始缴纳养老保险，缴费15年，在2022年退休。假设李先生每年的工资水平都跟职工社平工资（社会平均工资）相同。

先说缴费。公民缴纳的养老保险由两部分组成，由企业代缴公民收入的20%，公民直接缴纳收入的8%，也就是每月工资条上被扣的那部分养老保险费用。养老保险基金分为个人账户和统筹账户，个人缴纳的8%全部进入个人账户，而单位缴纳的20%则划入统筹账户。统筹账户的资金形成一个大盘子，用于参保人群的互助互济，个人账户的钱则只用于参保人本人将来的养老金发放。

2006年北京市职工社平工资是每月3008元。因此，2007年李先生每月的养老保险缴存额总共是3008×（20%+8%）=842元，其中单位缴存601元，个人缴存241元。有些人可能觉得自己每月被扣缴的养老金没有那么多，那是因为单位缴存的20%是不会显示在工资条上的，我们看到的只是自己缴存的那8%，也就是241元。在缴费这15年间，社平工资是不断增长的，因此李先生的缴费金额也随之上涨。北京市最近几年的社平工资平均增长率大约是9%，按照我们之前的假设，李先生的工资增长幅度也是9%。那么2008年的养老保险缴费就是918元，2009年是1001元……2021年是2817元。这些数字累加起来，最终可以算出，李先生这15年总共要缴纳养老保险约296892元，将近30万元。

算账2：

活80岁领养老金110万元

那15年后，李先生退休时，他又可以领到多少钱呢？按照养老保险的规定，退休时领取的基本养老金由基础养老金和个人账户养老金两部分组成。

先来算基础养老金。基础养老金＝（上年度在岗职工月平均工资＋本人指数化月平均缴费工资）÷2×截至退休时本人缴费年限×1%。先要算出李先生2022年退休时前一年，也就是2021年北京市的职工月平均工资。刚才我们曾假设北京市社平工资以每年9%的速度递增，到2021年，北京市职工社平工资将达到11098元。

根据规定，“本人缴费工资平均指数”每个单位是不相同的，一般在0。6至3之间，收入高缴费指数就高，但不超过3。因为我们最初就假设李先生的收入与北京市每年的职工社平工资一致，这样的话，他的缴费工资平均指数就是1。本人指数化月平均缴费工资=退休时上年在岗职工月平均工资×缴费指数。根据刚才算出的结果，2021年，也就是李先生退休时的前一年，北京市职工社平工资预计为11098元。所以我们可以算出，李先生的指数化月平均缴费工资是11098元，可以领取的基础性养老金=（11098+11098）÷2×15×1%=1665元。

再来计算个人账户养老金，个人账户养老金＝退休时的个人账户储存额÷计发月数。“退休时的个人账户储存额”非常复杂，包含当年缴费本金、当年本金生成的利息、历年累计储存额生成的利息。它也有一个计算公式：个人账户储存额=12×8%×W【（1+i）n-（1+g）n】÷139（i-g），ig。其中，W为参保人工作前一年当地社会月平均工资，i为利率，g为职工社平工资年增长率。139这个数字是从养老保险个人账户计发月数表中得来的。每一个退休年龄都有一个对应的计发月数，60岁退休的计发月数是139个月。因为利率最近几年都接近3%，所以我们假设在这15年间，利率一直都是3%。把这些数字代入这个冗长的公式，最终可以算出，李先生退休第一个月的个人账户养老金是720元。

个人账户养老金加上基础养老金，可以算出，李先生可以领取的养老金=1665+720=2385元。而养老金的水平不是固定不变的，国家已经连续多年提高标准，北京市最近几年也以每年约200元的平均幅度不断提高养老金水平。我们就按200元的增幅计算，李先生第二年的养老金就是每月2585元，第三年是2785元……北京人均寿命居全国首位，目前已经超过了80岁。我们就假设李先生的寿命是80岁，那么他最终将领取养老金1105020元。与当初缴纳的30万元养老金相比，还是相当可观的，稳赚不赔。养老保险这个险种本身就是“赌”寿命，活得时间越长，自然占的便宜越大，所以如果李先生可以活到更大年龄的话，还可以领到更多养老金。

需要说明的是，现在的计算只是进行了一个粗略的估算，由于社平工资水平、本人工资、利率等因素不断变化，将来能够领取多少养老金也很难算出确切数字。不过通过这个粗略的计算，我们可以大体得出结论，养老保险并非亏本的买卖，将来确实还是受益良多的，养老保险从头至尾就是骗局的说法不成立。