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制定最佳保险方案

随着保险业的发展，保险项目愈来愈繁多。对一般的投资人来说，如何购买真正适合自己的保险，并非易事。

通常，保险层次越高，承保的范围越广，所需的保费也越高。如果你只是为了保障安全，购买超过承保范围的保险，反而浪费了保费；如果你想在期满后领回保险金额，则所交纳的保费便相当可观。

个人理财，若选择保险作为理财方式之一，应精打细算，做到以合理的保费获得最大的保障。投保人可以参考以下几点：

1．选择自己需要的保险

根据自己的实际状况，将各种保险作个排列，用保险分析的结果，决定自己最需要的保险。

决定投保金额之前，首先考虑自己已有的社会保险（如劳保、工保等）有多少保障。若保额无法提供足够需要，则可考虑投保其他商业保险。

2．注重保障效果

过高的保额容易使保单失效，过低的保额无法提供足够的保障，因此，对保额的选择应综合衡量自己的需要与保单保障的内容，并考虑保险金额。

如果你现在正准备买保险，请先多花点时间收集有关的资料。惟有在确实了解了自己所面对的风险程度后，才能充分发挥保险的作用。

3．考虑个人的经济承担能力

在投保前，你应“盘点”清楚自己的财务实力，保费是否能够承担得起。例如，对于刚踏入社会的年轻人而言，一般收入都不是很多。在资金有限的情况下，要先考虑购买保险的主要需求，如责任险、意外险等；等到资金宽裕时，再作适当调整，逐渐扩大投保范围、保险层次。

现在，保险已逐渐成为人们日常生活中的必需品。但究竟该花多少钱买保险呢?

不同的家庭状况，不同的经济能力及风险程度，人们的保险需求也各不相同。通常，依个人或家庭在保费上的负担能力而定，保险费不超过个人或家庭所得的10％或15％。

许多人在购买寿险时，对于应该买定期保险还是终身寿险犹豫不决。其实，这两种保险方式各有利弊：

（1）终身寿险的保费有一部分存入一个准备金账户，因此会产生利润。一段时期后，如果你决定取消保单，积累的现金利润会退还给你。你的所得则是依据你所付的保费及准备金账户的利润而定。对于这一部分利润，你可以提取，也可以用它购买额外保险。

但是，终身寿险也有其弊端，即当被保险人死亡时，受益人只能领到约定的保险金额，而领不到每年积累的红利。此外，任何保单贷款都将会从死亡的支付中被扣除掉。

（2）定期保险则是纯粹的死亡保险，其保费随风险的增加而加大。购买定期保险，在最初的时候其保费是相对较低的。相对于定期保险，终身寿险因为保费是终身平摊，所以在最初的时候费用便较高，随着年龄的增加费用便相对减少了。而定期保险则正好相反，年纪愈大，保费越高。

从财务的角度来说，定期保险是一种比较好的选择，定期保险的保单很容易作出比较，而且更换保单或保险金额的弹性也非常大，这是其优点所在。

总之，投保人在购买保险时，应该对自己、对保险公司、对保单的内容进行详细地了解，具体情况具体分析，灵活地对待，这样才能买到一份适合自己的保险。