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879 别钻投保犹豫期的空子（第1页）

879。别钻投保犹豫期的空子

在长假的时候，不少人会为假期出游做起了意外险保障计划。在别人为选择谁家产品性价比更高而挠头时，却有人打起了保险投保犹豫期的主意。他的如意算盘是巧用保险10天的犹豫期，先投保，如果7天长假后安全回来，就在犹豫期内退保。

为什么这位朋友有这样的想法呢？

原来，这位朋友最近打算给家人投保重疾险。在咨询时，保险代理人为他推荐了一款某公司即将退市的产品，并告诉他该款产品保障全面，性价比高。该代理人称，因为产品即将退市，最好先投保，然后再进一步详细了解保单内容，如果实在不想买或发现的确不适合自己，可在犹豫期全额退保。这样就不会因为考虑过长时间耽误购买了。

正是这番话，让这位朋友对“在犹豫期内全额退保”产生了兴趣。这位朋友计划五一假期驾车出游，原本准备在出发前买一份意外险，犹豫期的存在让他萌生了一个“好主意”：能否在出游前夕投一份综合意外险，出游回来后，仍处于保单的犹豫期，若发生不测，可以拥有相关的保障；若平安无事，还可顺利退保呢？这样分文无损，岂不一举两得？

果真有这样的空子可以钻吗？中国平安武汉分公司杨哲峰为您做以下解释：

犹豫期是指从投保人收到保单并书面签收次日起10日内的一段时期，如果认为险种不适合自己，可以退保。

但是是否所有的险种都享有犹豫期呢？

答案是否定的，并非所有保险产品都设有犹豫期，通常专指长期人身保险才享有犹豫期。像意外险等的保险期间多为一年或一年期以下（俗称短期人身险），并不存在犹豫期（例如附加住院医疗保险，住院津贴保险等）。

一般而言，犹豫期是为了让客户有更充足的时间来仔细考虑所购买的产品是否合适而设置的。客户在购买长期人身保险后，若在犹豫期内解除合同，保险公司将按规定最高只扣除10元的工本费。（而如果选择平安电子保单，那么连这10元工本费都不用出的）

不仅短期人身险无法享受到全额退保，目前不少公司虽然都推出了涵盖意外险赔付的综合保障计划（寿险综合意外险），也打出了全额退保的招牌，但这些产品在退保时也不是真正的全额退保。

各家保险公司在保险合同中都会有明确的规定，如果犹豫期只写入寿险条款中，那么意外险将不存在犹豫期，退保时并不退还意外险保费；如果犹豫期写入公共条款中，则表明意外险也将附带有犹豫期。不过，诸如此类在犹豫期退保，寿险保费可以如期退还，可是意外险保费将按一定比例扣除。各家公司扣除保费的比例不尽相同，如有的公司扣除40％，有的公司可能扣除的会稍低一些。若以一年期附加意外险100元计，平均扣除费用则为30元（以扣除保费的30％计）。

实际上，像一年期的短期险，并不享受真正完整的犹豫期退保，因为他的保障时间通常为一年以内，费率也是根据一年的费率计算，在打算“犹豫期退保时”，险种实际上已经提供了一定时间的保障，那么保险公司通常是按照净保费再根据保障剩余天数的比例进行退费的。

中国平安武汉分公司杨哲峰，购买一份短期旅行险很便宜，一般不超过20元，而且保障较为全面，在旅行途中遇到的普通意外事件都可涵盖。有的还为旅途中的突发疾病以及高风险项目等提供保障，而普通意外伤害险并不会涉猎这些。犹豫期退保，意外险的损失远高于购买一份短期旅行险的价格。更何况投保长期性保险手续较多，需要填写很多资料，如果仅仅为了20元钱就想钻犹豫期的空子，实在有些得不偿失。