北派小说网

第五章 银行卡 小心卡住自己（第1页）

第五章银行卡：小心“卡”住自己

银行卡之四种

目前，银行发行的各种卡林林总总，让人眼花缭乱，但归结起来，主要有以下四种卡：

◆借记卡：是指先存款（计利息），再消费（或取现），没有透支功能的信用卡。其按功能不同，又分为转账卡（含储蓄卡）、专用卡及储值卡。

◆准贷记卡：是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。

◆贷记卡：是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。

◆信用卡：是银行或其他财务机构签发给那些资信状况良好的人士，用于在指定的商家购物和消费或在指定银行机构存取现金的特制卡片，是一种特殊的信用凭证。

以上四种卡中，借记卡和存折类似，需先存钱后消费，且利息一般按活期利率计算；信用卡和贷记卡大体类似，都可以透支，但需及时还款，否则罚的利息很重；至于准贷记卡，则介于借记卡和信用卡之间。

信用卡：昂贵的“便利”

储蓄是今天存钱明天花，而信用卡则是“今天花明天的钱”，它可以透支，大大方便了人们的生活。对于银行而言，信用卡也很有利可图。如图2-6所示。

图2-6信用卡各种费用

作为一项临时、短期、紧急、小额融资工具，信用卡有其好处。但是，如果你认为它是完全免费的那就大错特错了。它其实是一种昂贵的透支工具，它给我们的便利其实也是一种昂贵的“便利”。

根据规定，只有使用信用卡进行消费结账才能享受最长50天免息还款期，而用信用卡在自助银行或柜台取现则不能享受免息还款期，且自取款之日起计收万分之五的日息，而且还要收取现金手续费，如果不及时还清取现金额及由取现产生的手续费，不仅取现金额要收万分之五的日息，连同手续费也一并收取万分之五的日息。

很多人以为如果刷卡消费后就可以免费享受随后50天的免息还款期，以为这50天是免息的，这其实是错的。首先，并不是每一笔消费都是50天免息还款期，这与刷卡日期、当月天数、银行结账日等诸多因素有关；而这个免息还款期是指持卡人在这个期限内还款是免息的，一旦超出这个期限，就不是只按超过免息还款期外的日期计息，而是从刷卡消费记账日当天开始计息。

因此，消费者每次都应计算好免息还款期，因为免息还款期每次都可能不同。举例来说，银行的对账单日为每月5日，指定还款日期为每月23日。如果客户在当月4日透支消费了2000元，免息还款期就是当月4日到23日这段时间，为20天；如果是当月5日消费（一般商家账单截止到4日为止），则免息还款期就是当月5日到下月23日，那就高达49天。所以，消费时一定要注意两点：一是持卡人的消费日期，另一个就是银行对单日与还款日之间的天数。

此外，信用卡还得交年费。因为一般信用卡为促销，第一年多半会免掉年费，而第二年如果用户没有及时缴纳年费的话，银行就极有可能会在持卡人账户内自动扣款。银行所扣的款项将算作持卡人的透支提现，要计算贷款利息，而且还会计算复利，因此需要及时缴纳，否则可就麻烦了。

信用卡如正常使用，是很划算的，毕竟可以透支。但一旦有非常规情况出现，则费用多多。以下以光大银行某信用卡为例，列示各种需要缴纳的费用，见表2-4。

表2-4使用信用卡需要缴纳的费用

收费项目收费标准备注透支利率日利率万分之五年费金卡主卡200元／卡副卡80元／卡普卡主卡80元／卡副卡40元卡足球卡150元／套福卡／如意三宝卡200元／套每年挂失手续费50元每卡取现按交易金额的1％收取支取人民币：最低收取3元，最高收取200元。

支取外币：银联网络最低收取人民币15元，其他网络最低收取3美元、最高收取30美元。每笔滞纳金按最低还款额未还部分的5％收取超限费按超信用额度的5％收取补制对账单手续费5元（索取最近两个月账单免费）份外汇兑换手续费约为交易金额的1％全球紧急服务手续费VISA卡紧急挂失：金卡免费，普卡35美元

紧急补卡／取现：金卡免费，普卡175美元／卡万事达卡紧急挂失：35美元

紧急补卡：148美元

紧急取现：95美元

持卡人在境外遗失信用卡时向相应国际组织申请紧急取现或补发紧急替代卡等服务时，按国际组织的收费标准收取

续表

收费项目收费标准备注重制密码函手续费20元份快递手续费20元份调阅签购单手续费境内：6元

境外：消费清单25美元，签购单6美元份MINI卡自动分期（分12期）付款手续费每期按消费金额的千分之五收取手续费，最低1元

以上费用项目很多，投资者需认真研读，以免到时被动或者多缴费。毕竟在国外银行的收入构成中，很大比例的收入来自于信用卡。这也是在国外信用卡特别发达的原因。

此外，还需要注意的有：