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第三章 投资基础知识（第1页）

第三章投资基础知识

理财的10％法则

进行理财计划时，很多人常表示不知如何准备各种理财目标所需的资金。“10％法则”是指把收入的10％存下来进行投资，积少成多，集腋成裘，将来就有足够的资金应付理财需求。

例如，你们家每个月有1万元收入，那么每月挪出1000元存下来或投资，一年可存12000元；或者，你已经结婚，夫妻都有收入，每月合计有15000元收入，那么一年就可以有1．8万元进行储蓄或投资。每个月都能拨10％投资，再加上我们以前介绍的复利原则，经年累月下来，的确可以储备不少资金。如果再随着年资增加而薪资也跟着调高，累积资金的速度还会更快。

只是常有人表示，偶尔省下收入的10％存下来是有可能，但要每个月都如此持续数年可不容易。往往是到下次发薪时，手边的钱已所剩无几，有时甚至是入不敷出，要透支以往的储蓄。会觉得存钱不易的人，通常也不太清楚自己怎么花掉手边的钱，无法掌握金钱的流向；有钱存下来，一般都是用剩的钱，属于先花再存的用钱类型。

这类人若想存钱就必须改变用钱习惯，利用先存再花的原则强迫自己存钱。要做到如此，可以利用记账帮忙达成。也就是说，买本记账簿册，按收入、支出、项目、金额和总计等项目，将平时的开销记下来，不仅可以知道各种用度的流向及金额大小，并且可以当做以后消费的参考。

记账记个一年半载，再把各类开销分门别类，就可以知道花费在食、衣、住、行、娱乐等各方面和其他不固定支出的钱有多少，并进一步区分出需要及想要，以便据以进行检讨与调整。

需要及想要是常提到的消费分类，例如买件百元上下的衬衫上班穿是需要，买件数千元的外套是想要；一餐10元作为午餐是需要，午餐以牛排满足口腹是想要。透过记账区分出需要与想要后，日后尽可能压缩想要的开支，你会发现真的有一些多出来的钱可以存下来，而且可能还不只是收入的10％。

每个月拨出收入的10％存下来只是个原则，能多则多，实在不行，少于10％也无妨；重要的是确实掌握收支，尽可能存钱。

为了帮助自己做到10％法则，可以利用定期定额投资法持之以恒的累积资金。定期定额是指每隔一段固定时间（例如每个月）以固定金额（例如5000元）投资某选定的投资工具（例如某共同基金），根据复利原则，长期下来可以累积可观见的财富。

理财必备的三个“账本”

无论你是工薪阶层还是亿万富翁，建好家庭资产档案是家庭理财的首要任务，这样可以让你知道自家究竟拥有多少净资产，以利于正确地控制应用它们。

家庭资产档案，大致可分为以下几类：

一、贵重资产

如房屋、车辆、金银首饰、高档电器设备等，价值在500元以上的都要明细列出，可按购买价计算，也可按重置价或扣除折旧后的净值统计。如一台电脑买价5000元，准备五年淘汰，已使用两年，净值就为3000元。

二、日常用品

凡价格在500元以下的物品皆归此类，如电灯电话、餐具炊具等。这些低值易耗品多而杂，难以逐一罗列，可大致估算，不需太具体精确。

三、有价证券

包括股票、债券等每天有市价可以进行计算，计算市值是资产减去借贷即净值。

四、古玩字画

家庭收藏的古董字画等，这些需请有关的专家为你估值。

五、生意资产

产业、工具、存货是资产，借贷及应付款是负债。

建立这样的档案可以随时统计家庭财务的净值，一般来说每半年或一年必须结算一次，因为这样的统计可以告诉你，万一有需要时，你可能筹集到多少资金，这对增强投资理念，加强今后资产管理，挖掘盘活家庭资产有所帮助。并可以资产净值来制定家庭计划，为自己设定净值的增长目标，如计划每年增长多少等。还可以修正各类保险，净值越多，所需要的寿险、意外险保障的绝对金额相应加大，相对比例就可以减少一些。

根据这个思路，有人总结出经验：家庭应常备“三个”账本：家庭理财记账本、家庭贵重物品发票档案本、家庭金融资产档案本。

理财记账本可采用收入、支出、结存的“三栏式”，方法上可将收、支发生额以流水账的形式逐笔记载，月末结算，年度总结。同时，按家庭经济收入（如工资收入、经营收入、借入款等）、费用支出项目设立明细分类账，并根据发生额进行记录，月末小结，年度作总结。

家庭记账能带来诸多好处：能全面反映家庭在一定时期内的经济收入、支出以及结余情况；能对家庭中各项经济收支进行分类反映；能使家庭人员有计划、合理地安排开支，节省费用；还能为制订下年度家庭经济收支计划提供参考资料，有利于家庭理财。

发票档案本主要收集购物发票、合格证、保修卡和说明书等。当遇到质量事故给消费者带来损失时，购物发票无疑是消费者讨回公道、维护自身合法权益的重要凭证，所以一定要妥善保存。在保修期内，保修卡是商品保修凭证，在发生故障时，说明书是维修人员的好帮手。

金融资产档案本能及时将有关资料记载入册，当存单等票据遗失或被盗时，可根据家庭金融档案查证，及时挂失，以便减少或避免经济损失。投资的四个原则

投资就像学自行车，只要掌握大原则，会了就是会了，骑车不需要再时时刻刻去想着，更不用为每辆新车去改变自己的骑车方式。而投资的原则，也不外乎下面几项：

一、聚沙成塔

从各种资料看来，一项中等风险程度的投资工具，长时间统计下来，平均年收益率达到10％只能算普通的成绩。再算算看，假如我们每天存2元，投资到平均报酬率10％的理财工具中，大约50年后，你就是百万富翁了!再问问自己，每天2元难存吗？多数人都会说不难，只要每天早起15分钟，自制早餐，自己煮咖啡，2元就回归自己的口袋了。

说来简单，然而据一项调查显示，年龄在30岁以上，还没有做理财规划的人中，高达四成以上的人自认“钱不够”而没有进行理财活动。他们的钱都花到哪里去了?

“每个月先将15％的收入拿去投资，剩下的才用来支付长短期开销”，这是许多理财专家的一致建议。为了达到目标，专家建议每月的房屋贷款应该控制在收入的25％以下。拨拨算盘，夫妻俩月入1万，扣掉15％的投资与25％的房贷，剩下来的6000元要养活一家，食衣住行加上孩子的各种费用。没错，不管手头多么紧，也不要挪用“投资本”，力行“精、抠、省”，才会有更好的明天。

至于那些月入3000却想买车，或是明明囊中羞涩却忍不住想跟朋友出国旅游的社会新鲜人，应该重新打打算盘，早日戒除“冲动型”、“发泄型”以及“炫耀型”的消费习气，免得跟财富绝缘。

二、先人一步

很多人将“努力赚钱”作为理财的第一步，不过钱不是“努力赚”就有的，如果要等自觉收入够宽裕了才开始理财，只怕会遥遥无期。别忘了，理财最惊人的就是它的时间复利效果。以10％的复利计算，1万元变2万元要花七年半，2万变3万不到5年，再从3万变4万呢，只要3年即可。换句话说，随着时间的累积，要赚回一个资本额将会越来越容易。

某甲从19岁就开始投资，分8年，每年2000，报酬率为10％，总共投入16000元，之后不再投入，只是放着生复利。某乙则是27岁了才开始投资，每年2000，65岁之前30多年不间断地投入，到了65岁验收成果，发现某乙连本带利约不到90万，而某甲只靠年轻时的投入，竟平白累积了103．5万!

三、不随波逐流

下定理财决心后，应该从哪里着手呢？