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第六章交给银行 决定确保财务状况的安全（第1页）

第六章交给银行：决定确保财务状况的安全

最受欢迎的省力气方法仍然是金钱。

——菲利斯·乔治（PhyllisJee）

现在是决定为你自己建立财务安全的时刻了。大多数中年女性渴望休闲活动，诸如旅行，或追求她们」直没有时间去从事的兴趣。如果你梦想退休，现在就开始准备仍不嫌太晚。就算你觉得为时已晚，或者收入太少，还是会有步骤可以改善你的财务未来。

不只适当的金钱管理能够给你追求梦想所需要的资金，同时还能够为你带来健康。俄亥俄大学研究员的研究结论指出，信用债务越高的个体越有与压力相关的疾病．反之则比较没有。根据「真实年龄」网站调查指出，「债务压！刀越大的人，其健康越容易出问题。」

可见，做出稳定你的财务状况的决定，将同时有益于你的银行存款数字与你的生理健康。本章中的信息，将简单、有效地帮助你钩勒出一条健全财务的未来道路。

做自己的局务决定

如果你习惯于依赖另一个人来帮你做你的财务决定，那么现在该是决定亲自参与这个重要议题的时候了。即便是最最细、心、体贴的人也无法做出你所能为自己做的决定。或许找一个卓越的财务顾问来帮你是聪明之道，可是最后决定权仍应该在你的手上。

「掌控一个人的金钱一直是女性的一最后堡垒一，」全国女性与退休研究中心的克里斯多怫．海斯（ChristopherHayes）在其著作《金钱改造》（MoneyMakeovers）一书中写道。海斯继续指出：

虽然女性在职场上有极大的进展，而且也在各个大企业的各阶层职位上有杰出的表现，但她们却经常让她们的财务状沉陷入一团混乱。自幼，潜意识的讯息便不断的强调一个观念，女孩子不应该操心金钱问题，这样的观念所导致的结果是，她们常常不清楚个人财务的基本要素……

也许你从小便」直被灌输女性根本不懂理财的观念。然而，奇怪的是，你不只做出许多关于使用你的钱的决定（或者关法家庭预算的决定了而且还长期以来都负责管钱。许多年过四十岁的女性对我陈述了在

她们生命中的某个时候「一切突然都变了」的感觉，这个变了的「一切」之中的一大部分，其实就是需要开始管理财务，一项她们的母亲一样不擅长的技巧。虽然管理家庭预算在传统上一直是女性的职责，但投资、赚钱养家以及较大的财务决定则不在她们的职权中。在︽新女性》（NewWoman）杂志中，珍妮佛．佩瑞斯（JenniferParris）指出：

虽然在生命的某一时刻，十个女性中有九个会独自负责她们的财务，但随着年龄增长，却没有几个喜正学会财务管理与投资一。她们对此感到后悔不已：百分、之七十五的成年女性希望，在她们年轻的时候有人鼓励她们或教导她们财务管理。

暂且不论你的年龄或环境，不知道如何管理你的财务是项大错误。因为存钱和投资的世界是相当复杂的，你或许需要专家的建议，但绝对不要放弃在金钱上为自己做决定的责任。就算你与配偶或其它家庭成员共同拥有基金，也要清楚知道金钱如何花用与投资。要确定不论任何决定，你都有发言的权利。这个影响你的未来的决定必须是你自己的决定。

如果你习惯于做自己的财务决定，那么还有一些你未曾考虑到的财务安全要素。你也许想要重新评估你的财务计画，并做一些新决定。

当玛莉安的父亲过世时，他在财务上完全没有任何准备。由于他的保险纪录遭破坏，又没有留下遗嘱，因此大家都不知道该如何处理他的不动产，独留玛莉安为她自己及她的母亲整理这一团的混乱。整个整理过程无谓的冗长、困难又耗费人力成本。

在本章中，我无法详细陈述一个完整的财务规画，或者针对你个人给予特别的建议。不过，我会提供一个简单的预算与投资策略，并告诉你一些步骤，协助你控制你的财务未来。依循下列的方法，你便可以评估出你的财务计画是否适合你的收入、环境与梦想。

女人需要一份预算

如果你阅读过︽四十岁前的女人十个最聪明决定》二曰，相信你已经十分熟悉我的预算角度。由于控制自己的财务划每个女性是如此的重要，故而我也将预算信息包含进来，为你的人生量身讦做。

每个人都害怕编预算，而那也正是为什么真正被执行的预算少之又少的原因。虽然多年来你一直以一或多种形式管理财务，然而你仍旧觉得难以控制你的财务。建立自己的预算，可以分离出财务安全或会计矛盾之间的差异。你将发现以下几个步骤不但容易进行，而且效果甚佳。

评估你目前的资产

财务安全的起点就是以你目前的状况开始。多年来我不停的传授女性下列的步骤，得到了令人满意的结果。这些步骤将敔发你建立预算的能力。

1．你的收入是什么？写下每个月的收入数目。如果你（或你及你的配偶）只有薪水收入的话，这项工作是最简单的——你所带回家的即是你的收入。不过，你也许同时有好几种收入来源。凯伦的收入包括她当会计的基本薪资以及她加班的加班费，此外还有她的计算机工作方面的收入。你也许还需要加入孩子们的供养金、投资获利、家人的礼物或其它额外的收入。一如凯伦，如果你的收入每个月都不同，那么就连续几个月记录你的收入，然后取其平均值。

2．你的支出是多少？为了真正了解你支出的实际数目，记帐的工作就变得很重要。连续几个目记录你的支出，然后取其平均值。

固定的支出。包括每个月的支出，诸如：房屋贷款或租金、设备费用（瓦斯费、电费、水费、垃圾清洁费了车子相关费用，以及其它固定费用等。假如你目前正在付信用卡循环款，也要包含到固定费用程。此外，别忘了年度性支出，诸如财产税、专业性支出费用、以及保险费，这些年度支出都要将其分推到每个月支出，才能真正控制每个月的实际费用。在你的计算机中或你的日记中详列一份明细。

其它支出。清楚记录你的其它支出项目。要做到这点的一个简单办法是，连续几个月以支票方式支付你的帐单以及其它采购支出，然后再日头检查你的支票存根。将你的支出分类成衣服、娱乐、粮食等，以此类推。别忘了把负债的信用卡偿还余额及提款机预借现金也算进去。保存你的信用卡刷卡帐单收据。这种做法的目的在于追踪你所花掉的所有金钱。将这个总计加到你的固定支出中。

累计你的净收入。以你的绝收入减去你的总支出。如果你的收入高于支出，那么你已经有了一个好的开始。如果还能够有多余的钱存下来的话，那就太完美了！什不需要更多的预算帮助。如果你的支出高于你的收入，那么你就需要设定预算，如此你才不会债台＊局筑而拖垮了自己。

3．设定一个合理的预算。检视你所列的固定支出明细。这些项日短期内不会改变，所以要确定你有足够的收入去应付那些支出。如果你无法有足够支付支出的收入，那么你就得降低你的支出搬到租金比较便宜的公寓，将贷款转移到利息比较低的银行，卖掉昂贵的车子，改开较便宜的，或者先把债务偿清。再不然，你可以增加你的收入——要求加薪，找第二份工作或其它的收入来源。如果你的收入高于你的固定支出，那么可以考虑其它的支出费m，渲是你最自由怏乐的地方，也是你可能会浪费钱的地方。

将你的支出做先后顺序的安排，把基本项目诸如食物摆在第一位，然后分析哪项支出可以减少，并限定购置衣服、化妆品、娱乐与其它非基本性支出的额度。只有你分得出来哪些非基本性的购买对你是最重要的，哪一项是可以删除的。在你的预算中，要尽可能的做到创意与一利益」。这项净收入是你存钱、购置不动产与投资的资源，同时也是旅游和其它临时性支出的来源。

金钱节食

坚守预算内容是为了你的财务健康，一如节食和运动是为你的身体健康。如果你的预算很实际，而且是根据你实际的财务状况玉一你的性格）而编列，那么执行起来将比较容易。预算，一如健康计画，需要随着你的环境改变而做适度的修正。当你距离退休的时间越来越近时，不可避免的要把未来的计画并入你的预算中。在本章的后部，我将提供一些创意的赚钱策略与方法，因时制宜的乌你的预算量身订做。现在就决定着手编了）你的财务预算的话，会让你未来的产生很大的不同。

身为一个单亲妈妈，为了只靠一份会计的薪水而养活一家，凯伦必须控制她的时间与金钱。透过仔细的预算，她能够活用她的收入。她现在的日子过得相当舒服，但她仍随时注意她的预算。她正在存钱，并为她自己和孩子的将来投资。

如果你想要在这方面得到更进」步资料，市面上还有许多相关的书籍可供你参考，指导你如何控制财务。此外，透过网际网络或社区大学相关课程或其它成人教育方案，你还可以学到财务健身法。

取得适当的建议与资设

先前我曾提到，聪明的管理你的金钱并不简单。很幸运地，如果你知道从何处寻找的话，适当的财务建议随手可得。以下的信息将可帮助你了解什么样的建议者最适合你，以及在哪里可以找到他们。