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第六章交给银行 决定确保财务状况的安全（第3页）

房屋贷款大都可以拿来减税，而卖房子通常又会有不少的利润，可见这的确定适合每一个人的投资良方。

收入财产。许多年老的女性及夫妻都发现，租金是一项极佳的额外收入来源。一日费款还清后，大部分的租金就变成了利润。不过值得注意的是，管理租金也是一项繁琐的工作！你得去收租金，持续的详细作记录、应付难进的房客、负责任何必要的修缮并保持房子的状况良好。如果租金收入充裕的话，你可以把这些工作交给不动产管理公司代你管理，收取房租并订定雒修契约。公司会定期向你报告你的不动产情况，在遇到任何特殊修缮或支出增加时，也会特别通知你。若你能以合理的价格找到一家信誉可靠的不动产管理公司的话，这无疑是照顾你的不动产的最简易办法，尤其当你不住在附近时。如果你决定要亲自管理出租的房子，那么你最好与居住地的公寓屋主协会联络，这是﹄个非营利团体，而且在大部分的都市都设有办公室。这个团体成立的目的在于集合房东并互通讯自心，游说市议员并促成其它有利于房东的法律，同时教育房东们有关租赁的法律常识。

股票——今日游人的投资。由于现今所有媒体的注意焦点都在股票市场，使得购买股票似乎成了唯一值得投资的选择。如果你想要投注时间与体力去学习非常复杂又变化多端的股票市场，你的确可以为自己做一番很好的投资——可是你必须警觉到它的风险。要进修或阅读股票专业书籍，以培育自己玩股票的正反手法与观念。

身无个人投资户，你不妨加入投资俱乐部。这些个人投资户团体会定期聚会，讨论股票市场的变化，研究股票，并将他们的钱投资进去。美国全国投资者法人团体协会针对那收正一要开始或加入投资俱乐部的个人投资者，提供股票教育课程与入门信息。当投资股票市场时，全国投资者法人团体协会会鼓励投资者紧守下列四项原则：不管股市的起伏，每个月设定一定的投资金额，将利润、配股与成本再投资，购买业绩成长型股票；多选几支业绩成长型股票，切勿孤注一掷。如果你没有时间和企图精通股票市场，那么你就需要一个专业的顾问。你的投资顾问也许领有证照，可以帮得上你，再不然他也会帮你介绍一个合格的经纪人。

共同基金。对大多数谨慎的投资者而言，共同基金或许更吸引人。共同基金是专门针对没有时间、信息不足或无意每日投身选择投资标的股的投资人而设计的。如果你一次只想投资几千元，或每个月或每季投资一笔小金额，那么共同基金会是一个聪明的选择。共同基金提供多样化的利润！但却不需要一次投入一大笔金额。小额度投资共同基金是开始进入股票市场的」个绝佳管道，它不但风险低，你也无需投注所有时间随时注意股市的变动。

一位优秀的基金经理人会把风险降到最小，把利润放到最大，问题是，你又如何知道那个基金是可靠的呢？同样的，你的专业顾问或经纪人的研究或良好建议可以帮得上你。

养老年金与债券。养老年金是一项退休保险政策，把在职时每个月从薪资中所扣除的金额于退休后退还给你，让你在退休后依然有稳定的收入。我们的上一代热中投资养老年金，可是到了现今，这项投资却不怎么受到青睐，日为其它类型的投资提供了更好的利润。养老年金通常是由抽佣金的业务人员所销售，他们其实无法给你客观且专业的建议，因而要与你的投资顾问重复确认过后才决定是否购买，这才是聪明的投资。

债券就是购买政府公债，成为政府的股东一身为」名债券投资者，你等于把钱借给政府了债券是由政府为了募集基金而发起的，而且通常是免税的。基于安全性与获利性，许多国家发行债券都颇受喜爱与好评。或许你曾看过美国政府的储蓄债券，它虽以长期持有毛主，但所支付的利息并不高。也许你已经为你的孩子或孙子买了储蓄基金！不过，其它类型的基金或许有比较高的回馈，许多则为免税或延税，因此，当与你的财务顾问讨论时，不妨把这吐蠹金也列入考虑。

股票选择舆退休基金。如果你的雇主有退休基金计画，他通常会把这笔基金投入股票市场。许多公司的退休基金计画都极具增值价值。如果你的公司有这类的规画！让你可以把退休年金投入公司基金！通常你的投资获得快速增疽的机会很大。如果你已经投资在某一公司的计画多年，你务必知道你的金钱是如何被运用的。你的雇主有义务对你解释你的退休计画选择，而且你也要尽量利用公司所提供的所有课程与书面资料去了解你的投资。通常，人力资源的人员可以协助你。当你清楚你公司的计画所提供的内容后，再与你的财务顾问讨论。

不过，值得注意的是，当换工作时，你在这家公司所预扣的退休年金可能得继续全数留在公司的投资计画中，不得随着转换工作而移动。如果你知道自己会换到别家公司工作，一如现今无数人一样，那么你最好把你的退休年金投资到个人的退休安排（稍后再讨论）。

许多大企业的老板！诸如微软、亚马迁网络书店，会提供他们的曼工股票选择计画。这此讦画允许他们的员工拿出一小部分钱低价购买自己公司的股票，而且往往与公司退休计画相结合。在某此一状况下，企业会配合员工购买公司股票的意愿，不过金额很有限。如果你正巧碰到这种机会，不妨与你的顾问讨论这项投资选择。

凯伦，过着预算严谨的生活，对在超市工作所赚来的每一分钱谨慎花用，以确定能有最大金额存到她的联合退休帐户中。每回她获得加薪，她就把净增加的金额存到她的退休帐户中。「如此一来，」她解释道，「我就不必为自己或孩子的未来担、心。我们家中该买的东西我都买了，我尽可能的让一切都充足；如果我到最后还有一点点余钱的话，我们就可以买此一奢侈的东西，而且我也知道我的未来很安全。」

个人退休金帐尸。个人退休金帐户是你可以投资的帐户，这项投资的所得无需报税，直到你在退休的时候把所有基金额出来一因无此时税率比较低一为止。个人退休金帐户的类型有许多种，包括自营户帐户。虽然个人退休金帐户的法令经常在改变，不过你的银行业务人员与财务顾问可以帮助你决定哪一种帐户适合你。

莎莉在开始她的顾问事业后，透过她雇主的退休计画而有了一个个人退休金帐户，她称此帐户无自营户个人退休金帐户。她每个月定期存入一定金额，这笔金额甚至超过减税的范围。「我知道，除了自给自足外！我没有其它的利益所得，」她说，「我现在就必须考虑到我的未来。」

小心谨慎考虑你的财务选择，你将可以为自己建立︼个适当又安全的财务未来。

不动达规画

如果你的收入投资很成功、拥有价值可观的不动产或者拥有人寿保险，那么不动产规画就显得很重要。不动产规画可以为你的财产继承者保有不动产的价值，解除繁复的遗嘱检验程序，以及扣除遗产税的麻烦问题。不动产规画不只是写一份遗嘱！在你过世时分配财产之用。这个规画的内容还包括：你在世时给继承者的礼物；一份由你管理到你过世，以及你过世后由指定的管理人来管理的信托基金；把你的资产分配到个人退休金帐户以及其它退休金帐【，以将税金降到最低，以及一份生时的遗嘱或一份长期委任状。

」位优秀的财务律师或不动产规画师，可以帮助你决定不动产中的哪歧居面适合你的经济状况，并拟定出合法文件以实琨你的希望。

玛莉安的父亲没有立下遗嘱便去世，造成她母亲极大的困扰。玛莉安明白她的父亲不愿去想自己死亡的事情，也不愿意花钱请律师帮他立一份遗嘱，但是她决定以她父亲的例子为鉴。她和她的母亲签了一份长期医疗委托书一也就是生时遗嘱了在适当的法律建议下，她们同时也为她母亲的财产指定继承者成立一个信托基金。当她母亲在世的时候，这份信托基金由她们母女两人共伺管理支配，若是她的母亲过世，则将遵照她的愿望，信托基金直接归玛莉安所有，无需被课以沉重的遗产税。

遗嘱

在我的咨询事业中，我再次看到遗嘱对一个家庭的幸福快乐扮演多么重要的角色。你有责任对你的继承者说清楚你的愿望。虽然死亡是个难以面对的话题，但若不坦然的面对，将不只导致你所爱的人悲伤难过，更可能引起家人彼此之间的争夺。如果你不想让那种情况发生，最好事前做好计画，并让你的家人知道你的希望是什么。为了拟定一份合适的遗嘱，事先与律师商讨才是明智之举。

长期性医疗委托书（生时遗嘱）

所谓生时遗嘱，是指一份你指定某人在你无行为能力时做医疗决定的文件。在你还有行为能力之前为你自己的医疗健康预先做好计画是必要的。一份长期性的医疗委托书一生时遗嘱）是一份你的健康照顾希望的声明，让你的家人不致为了你而陷入作医疗决定的痛苦处境。在这份文件中，你可以明述自己是否希望透过维生仪器延续生命，是否要器官捐赠，以及指定由何人来决定你的医疗选择，甚至是你死后的遗体安排。

为了确保你的生时遗嘱具有效力，你必须根据你所在地的法律来执行。生时遗嘱应该在见证人面前签署。在许多医院中，当你要进行手术或罹患重疾时，员工会要求你执行生时遗嘱，以便其作业上有方向可循，而不必去面对家属的不同意见。如果你立有生时遗嘱！记得让你的家人知道它的存放地点，不论你何时进医院，那份生时遗嘱都要带在身边。

生活信托

如果你拥有可观的资产，或者对将来要继承你还产的人感到不放心一例如，如果你的孩子是在不同婚姻阶段中所生了也许你可以考虑成立一个生活情托。基本上，」个生活信托可以将你名下的资产以信托方式管理，而受托人在你在世的时候帮你管理，你死后，则由你指定的受托人来管理。生活信托通常有极佳的税率优惠（依据你居住地的法令或联邦法令而定了可避免沉重的遗产税和继承税。生活信托极具弹性，可以让你在处理你的资产时有多重的选择。例如，你或许把部分资产捐给慈善机构，同时还保留部分给你的孩子，等他们到了某一个年龄时便可以动用。

露丝大女儿的婚姻出现问题而且目前又怀有身孕。为了确保她的第一个孙子生活无忧，露丝和保罗成立了一个生活信托，受益人正是他们即将出世的孙子。等到露丝与保罗过世时，某一银行将扮演资产受托人的角色。这侗办法让他们相信，不论孩子的父母最后如何，他们的孙子都将会得到适当的照顾。

如果你设立一个生活信托，则在大多数州里，这个生活信托将需包括两份文件，一为遗嘱，一为长期医疗委任状，因为这两种文件都被视搞极端重要。

如果你把不动产计画列为退休计画的一部分，那么你可以百分之百的确定，不但你的未来将会安全无忧，而且也尽你所能的让你的受益者安全无忧。

如果你决定与某人而非与你的配偶共创事业、合购不动产或共同投资！你也许该诃定一份合伙协议书。在结婚之前，许多各自拥有财产的成人也会签署婚前协议书（这也是合伙关系的一种类型了

合伙协议书是一种合法的文件，通常由律师拟定并送到法院公证，详细陈述所有合伙人对协议内容的权利与责任，包括金钱、财产或可能的未来利益。此协议议定，万一合伙人一方过世、合伙关系结束时该怎么办，以及合伙利益该如何分。渣份协议书中可能还会涵盖其它协议事项，诸如财务报告与税务问题。这类的协议是无价的，因此你绝对不要与任何人订定财务协议，不论你们的关系有多么亲近。谨记，当你的配偶过世时，他＊她的资产执行者有权做出影响你的财产的决定。

当我在写︽四十岁前的女人十个最聪明决定》一书时，合伙协议书的重要性显现在我身上。我的好友兼同事，依莉莎白．菲儿．威廉斯（ElizabethFriarWilliams）开始着手写一本有关这个议题的书籍，但还没有写完就病倒了。我们共同的经纪人，萝莉．哈泼（LaurieHarper），问我要不要帮忙写完那本书，并以联合作者的方式出版，因为我的那位好友已无法独力完成。当我点头答应时，萝莉便草拟了一份详细的合伙协议书。但是出乎我们意料的，依莉莎白竟然突然去世。由于合伙协议书的关系，我们共同完成的著作仍然可以卖给出版社，而我所拥有的权利以及依莉莎白所拥有的资产权利也都诃定得很清楚。依照协议书的规定，依莉莎白死后，一切权利均转归于我，同时也让我得以完成那本书。我很荣耀地推出我的第一本以依莉莎白与我共同著作的书籍，我很感激所有的权利都得到保护，而我也可以自由的继续完成第二本着作，也就是本书。

缺现金黄色？来点创意吧！

如果你在期待退休金的同时！也害怕这个时候才开始规画及存钱为时已晚，那么现在该是来点创意的时候了。除了你的主要工作外，也许你会想要做点小生意！或是学习管理你的大多数投资。也许这是你发挥天分的好时机一诸如写作、音乐、艺术了或是你的专业技术正好可以派上用场（诸如照顾幼儿、辅导、顾问或教学了任何渲此一天分或技术都是增加收入的好方法，同时又可让你乐在其中。许多成人会创建一个「小型工作」，以贴补他们退休后的收入。

自从开始计算机训练课程起，凯伦就利用渲份额外工作的收入来贴补她的正常收入。在学校里，她指导其它学生的计算机作业。在家里，她利用晚上的时间设计网页，或者帮助朋友解决他们的软件问题。对于好友们，她交替为她们照顾孩子、准备食物、做木工，或利用她其它方面的计算机专长。她收取的费用十分合理，一段时日之后．这些工作带给她一笔可观的额外收入。