北派小说网

第六章交给银行 决定确保财务状况的安全（第2页）

银行服务

人们经常告诉我，他们觉得与有金钱往来的银行人员没有什么交情或往来，那些银行人员眼中只有有钱的存户。我所住的地方，有一家小型又非常稳定的银行，其行员至今仍坚持顾客至上的观念。虽然网络银行很方便，但是当需要讨论你的财务未来时，行员与顾客问的私下互动也很重要二个小银行中的优秀行员或一位存放款部门的行员，都能够提供你极佳的财务信息与建议，而且不需要你花一毛钱。一如我在︽四十岁前的女人十个最聪明决定》二曰中所说的：

当你找到下列这些条件的银行时，或许它就是最适合你的银行：有一位愿意花时间与你讨论问题，并为你解释银行必须对你的财务状况提供些什么的银行经理；存款利息比其它银行高；有你所想要的服务；地点方便。你的银行从业员同时也是你的事业领域最好的意见参考来源。

信用联合（ions）的成员也是提供你意见的极佳来源。如果你能够透过雇主或公司的推荐，而有资格加入信用联合的话，就应该好好利用这个机会。传统上，信用联合完全以会员为导向，而且经常举行投资及其它财务议题上的课程，另外还提供一般银行的服务项目，诸如支票帐F、低利贷款、存簿自动扣款支付。有些甚至提供购车、套装旅游行程以及信用卡的特殊团体利率。

专业顾问

一位优秀的税务会计人员所为你节省下来的税款，绝对胜于他向你收取的顾问费用，而且也会指导你有关国税局审核报税上的秘诀。有些蓦圉计人员同时也提供投资服务。在选择一位财务顾问时，要找一个服务费收取合理的顾问，他可以提供你客观、具教育性的最佳投资策略。我强力建议避开那些股票、债券、养老年金年金或共同基金的营业员。因毛从中抽取佣金的缘故，他们可能会把他们自身的利益摆在你的利益之前。在你寻找一个能倾听你的目标、尊重你的顾问之前，不妨先向朋友、家人和同事询求推荐，并约见未来可能的专业顾问。尽可能查清楚顾问的背景资料以及他所具备的各种证照。你的顾问应该要持续关心你的投资机会、你的状况变化以及你的财务未来。

亲画一个快乐的后半主

在︽四十岁前的女人十个是聪明决定》二曰中，我凸曰强烈推荐年轻女性开始规画一个安全的财务未来。如果这对比较年轻的女性很重要的话，那么对你又如何更加重要呢？每位女性的财务状况都不尽相同。将近四十岁时，有的女性在财务未来上已有一个好的开始，有个人养老年金或雇主的退休划画，有的女性则拥有她们自己的家，还有些子性发现自己因为离婚或某种财务危机而要一切重新来过。单亲妈妈所赚的每一分钱都必须用在维持家庭生活，而且，往往直到孩子都长大才开始计画她们自己的未来。不论结婚或未婚，那些孩子正在成长的女性都要面对巨大的学费支出。

如果你还没有这样做，现在该是学习一切有关你的财务，并参与一切有关你的投资的决定的时候了。

在我投入会计事业的早期，我开了许多财务投笔的多一尢了了妻、一等受得自己的财务安全无虞或现在才开始要规画，了解收入管理的基础都可以让你受惠无穷。为了提供你在选择方面的意儿，我在下文中为你钩勒出非常基本的投资项目。

给明智者的一句话：切勿被媒体所炒作的股票分析节目或其它投资理财性节目所愚弄了。快速投资致富的管道听起来很诱人，、但它事实上和梦想中乐这大奖」样不切实际。自己买卖股票是件极冒险的行为，需要投入极多的时间从事研究才有可能得到获利的效果，你的财产很容易因而快速且大量损失，而且是赚少赔多。其实，除了这种投资方式外，还有其它许多财务安全的选择。你的财务顾问、银行从业员或投资理财课程老师，都可以提供你更详细的投资机会，助你达成你的目标。

存钱

你的存款越多，你就越需要作投资。财务安全从急救准备金开始，接着是比较大笔的支出一翻修新屋顶、豪华假期、孩子的婚礼或教育费用）以及退休。不论你的资源是什么，你都需要找到︼个存钱的方法，以维持你的财务、事业及人生目标。下列的方法或许可以帮你找到或改善你的存钱习惯。

增加你的存款的方法

1．先支付给你自己。这是一个老曹怛有效的习惯。如果你在把钱花掉、Z前先把它存下来，你会发现这样比较容易在你的财力之内过日子。「先从你收入的百分之十存起，」︽金钱幸福完全手则》（YourpleteGuidetoMoneyHappiness）书的作者亨利．布洛克（HenryS。Brock）建议指出。「加入你公司的每月薪资存款计画，或者定期直接由你的支票存簿转一定的金额到你的存款存簿，或是每个固定购买共同基金。假设其利息为八厘，那么九年后，你巢中的蛋将会增加一倍。」

2．执行金钱节食计画。每次加薪时，将你多出来的净收入转入存款。你的存款将会增加，同时你也不会把这笔多出来的表随意花掉。

3．以付支票的方式存镌。把你的预算富作一个方向，每个月决定一个你负担得起的存款金额，并在每月的同一天开出一张支票，当作是你借给自己的钱。即便是每月小小的一笔钱，也可以开始积少成多。

4．花钱之前先存钱。如果你想要购买某样昂贵的东西，诸如一个新设备或计算机，可以将总金额分成六等份，每月存下一份的金额。如此」来，你便无需动用到预借现金，而有一笔基金可以运用。

5．继缤还你已经还完的钱。如果你已经分期还完了汽车货款或信用卡帐款，每月到了还款日期的时候，仍继续还款——只是，这个时候收款者是你。你不会因乌不习惯突然多出来一笔钱而随意把它花掉，同时你的存款数字也将快速增加。

在花钱之前先存钱可以让你的存款快速增加，而且又不会造成痛苦。这是确保快乐财务安全的一个简单方法。

聪明的利用信用卡

今日，信用卡（或借贷卡）是租车、从型录或网络上讦购商品，以及紧急用钱时所必备。但由于它们在使用上实在大方便了，而往往导致你在不知不觉中过度花费。对于更多高额度的花费，要透过你的银行或信用联合来寻求财务来源，并在你每个月的预算中增加支出的额度。你的目标是保持你的信用卡没有负债，以便在紧急时可以使甲它来预借现金。

如果你每个月都付清你的信用卡帐款，你就然需负支付信用卡利息，而且帐单的内容也可以让你知道钱都花在什么地方。为了某个特别理由，你可以把某些支出固定以一张信用卡来消费。例如，当你以自己的车当公务车，而你的汽车支出又可以扣税时，就把你车子的相关支出全部刷同一张信用卡。付款时，那些每个月的帐单便可以成克扣税的依据。凯伦把她的家庭事业支出全部刷在一张信用卡上，而且每个月偿清帐款。到了报税时，她便利用信用卡帐单中详细的消费内容达到扣税的目的。

建、工良好的信用评等。你的信用评等可能会是你的最佳资产，而且到了你人生的这个时期，你或许已经建立了很好的信m评等。但是如果你离婚、守寡或有信用问题时，你就得为自己建立一个新的信用历史。

从你正在偿付的帐单开始建立良好信用评等。确定你的电话或公共事业公司能够为你建立偿债的信用，然后，利用这些丕司当作申请信用卡时的参考依据。到一家快速提供信用验证的商店，用新申请下来的信用卡购买曼小额商品，并且在帐单最后付款日准时把款项付清。然后再到其它商店消费以累积你的信用评等。必要的话，可以透过你的银行或信用联合，利用你的担保存款来申请信用卡。如果你和你的配偶使用正副卡，那么就申请把两人的帐单分开。

莎莉大学才刚毕业没多久就结婚，她和她的丈夫拥有一栋房子和联名的投资。当他们十年后离婚时，整个诉讼过程的费用昂贵，他们不得不卖掉房子均摊诉讼费用。莎莉必须以自己的名字建立信用评等。她开始透过她在工作上的信用联合，她在那里一直有一个帐户。信用联合发给她一张信用卡，而她也每个月使清刷卡费用，只为了建立信用评等。」日元有了满意的信用纪录，就很容易申请到其它信用卡。

基本投资

投资的管道不胜枚举，而新的投资机会也总是不断出现。除非你清楚知道某一特殊投资的优点与缺点，否则在你把钱丢进去之前，最好去向专家请教清楚。在这一节中，我说明几种最常见的投资类型，让你对各种你可以考虑的投资有一基本的了解。除非你想要将你人生的大部分时间投入了解股票市场，否则还是把重、心放在比较基本、长时间的投资类型上，诸如基金、债券、养老年金、退休计画以及税率。

露丝和她的丈夫都有实质的投资，他大部分的金额都放在他公司的退休存款中，所得的利息令他相当满意。然而，露丝一直以来都从她所赚的薪水中保留一点点钱！用她自己的名字买一些基金。她听从她那身携财务规画师叔叔的建议！将渲歧一基金存款拿来投资，并利用另一部分存款来创立她自己的事业。

莎莉最近的最主要投资就是她的顾问事业。因为她多年来身居企业执行职位的收入让她存下不少钱，因此冒险一闻顾问事业时，她必须顾虑财务安全上的问题。

拥有自己的家。如果你没有自己的房子，这时可以考虑买一间。除非你住在一个非常富裕的郊区，否则通常你都可能以极合理的价格买到自己的家，而且绝大多数的投资顾问也都会推荐你这样做。政府提出许多一第一次购屋项目」政策，透过这些政策，你可以用比较便宜或低利率的价钱买到自己的房子。如果你喜欢住在比较小的社区或大社区的外围，那么往往可以找到极物超所疽的房子，而且日后，当你的房子或公寓增值时，你还可以换到一间更满意的房子。

有许多专为购买不动产应运而生的研习营和书籍可供你参考。确定你的不动产经纪公司或经纪人是朋友、家人，或是你的财务顾问或银行业者强力推荐的刘象。一家优秀的经纪公司应该可以给你下列的指引：购买房子的风险与好处，询问可靠的贷款业者，鲎呷找暂时保管契约的公司或权威研究人曼，注意相关法律问题与对产权位置的满意程度，以及新屋主的特别注意事项。

向当地的不动产执照公会查询，以确保你的经纪公司或经纪人持有合格执照，以及他＊她是否有良好的专业背景。要求与其先前服务过的客户见I，看看他们是否满意经纪公司或经纪人的服务。购买任何不动产，在你决定它的价钱是否合理时，先仔细评估及比较附近的行情。如果你买到相判的低价，并计画长期保有这房子，那么经过几年后，这房子将会增值。

显然，你会想要知道自己是否负担得起贷款。你可以粗略地估算一下，每月分期付款的金额是你房子总价的百分之了例如，如果房子的总价是十万美元，则你可以粗略估计出每个月所要付的贷款为一千美元。如果你能够轻松负担目前的房屋贷款，那么你就能够享受你的新家，而不会感到压力沉重。

除了实际花费的钱外，你也应该投注时间和金钱来维护你的不动产。如果你对圉艺工作很感兴趣，也享受这类的工作，那么一个有庭院花园的房子应该不致让你无力维持。要牢记的一点是，较老旧的房子往住偏重维修，诸如水管、电线、油漆等。如果你不愿投资在维修及外观维护上，那么你或许应该考虑买公寓或较市中、心的房子，这类房子的维修责任大部分都归屋主协会。不过你得加入公寓协会，以便当决策会影响到你的不动产时，你才有发声的管道。拥有一栋房子或一间公寓不同于租一栋房子或一间公寓，此时你没有房东可找，所有的问题都必须自己解决。相对的，你的确得决定（或参与决定）是否要维修与整修装演。