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法则一 新的金融理财工具让你的头脑更加清晰3（第4页）

使用银行卡的“四项原则”

银行卡使用安全、方便、高效，素有“电子货币”之称，日渐受到广大群众的欢迎。但是，银行专业人员提醒广大用户，在使用中应注意以下事项：

１。妥善保管银行卡。银行卡应与身份证件分开存放，因为如果银行卡连同身份证一起丢失，冒领人凭卡和身份证便可到银行办理查询密码、转账等业务，所以卡证分开保管会更好地保证存款安全。另外，银行卡是依靠磁性来储存数据的，存放时应注意远离电视机、收音机等磁场以及避免高温辐射；随身携带时，应和手机、传呼等有磁物品分开放置，携带多张银行卡时应放入有间隔层的钱包，以免损坏数据影响在机器上的使用。

２。警惕银行卡信息被窃取。目前，犯罪分子采取各种方式窃取银行卡密码，然后复制磁卡套取客户存款，这些作案人常常装作取款客户，徘徊在自动柜员机旁或在其上面安装微型摄像机窃取储户取款信息，以达到盗取密码，实施犯罪的目的。所以持卡人使用自动柜员机取款时，一定要警惕周围是否有可疑人员或微型摄像机探头；输入密码时应用左手遮住密码按键；在商店购物消费时，也不应把密码告诉营业员，应自己在POS密码输入器上输入，以确保银行卡信息的安全。

３。注意银行卡的透支规定。目前有的单位用银行信用卡代发工资，许多人将工资提出后，认为反正卡上没钱了，于是随意放置。其实，许多单位代发工资的银行卡是属于信用卡的范畴，办卡时已由单位做了担保，即使卡上没钱，按规定也可以透支一定金额。根据这一规定，可以充分发挥手中银行卡的作用，如果自己一时急需用钱也可以适当透支，但要注意尽量及时补齐透支款项，以免支付较高的透支利息。

４。定期对账。如果有条件，应对使用银行卡取款和消费的情况随时做好记录，并定期到银行打印对账单，以便及时发现因线路故障、操作失误、电脑记账串户等原因造成的账务差错以及非正常的存款丢失。如果发现银行卡账户资金被套取，要及时通过电话、网上银行等快捷方式对银行卡进行临时挂失，并在五日内到银行营业网点办理书面挂失手续，以确保账户资金安全。

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使用银行卡，出门在外，可以在异地银行网点或自动柜员机上办理取款业务，随用随取，非常方便。但是，多数人可能不了解，目前工商银行、农业银行等金融机构为了吸收存款，方便客户，规定银行卡在本地或异地存款均不收取手续费，充分利用银行卡的这一规定，便能起到免费汇款的作用。

凭银行卡异地存款。如果你在外地因经济往来等原因，收到了大量现金，随身携带既不方便又不安全；办理汇款还需要跑邮局或找能够办理电汇的银行营业网点，汇费或手续费更是一分也不能少。这时如果你持有银行卡，便可以到与发卡银行同系统的任一营业网点，办理不收任何费用的银行卡异地存款业务。这样，在外地存款，在本地取款，均在银行卡的免费服务范围之内。

凭银行卡卡号异地存款。银行卡具有“无卡存款”的功能，也就是在手中没有银行卡，但知道卡号的情况下，可以直接办理存款业务。一是持卡人在没有携带银行卡的情况下，可以向本地或异地储蓄网点提供自己的银行卡号码，直接将款项存入银行卡账户；二是需要向他人汇划款项时，在知道对方卡号的前提下，直接在本地银行向对方银行卡账户存款。比如，你想给外地的亲人或朋友汇款，只需通过电话、写信、发电子邮件等形式，获悉对方的银行卡开户行和卡号，然后携带现金或存折，到与对方银行卡同属一个系统的当地银行，填写银行卡存款凭证，签上持卡人的姓名即可完成“免费汇款”。同样，如果外地亲朋想给你汇款，你也可以主动向对方提供卡号，使用同样办法存款，可以为对方节省汇费，同时也为你省去了支取汇款的繁琐手续。

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用卡有优惠，资源莫浪费

在某合资企业工作的张伟到银行办了一张具备透支功能、一定期限内还可享受免息的贷记卡。此后，无论是在本市购物还是外出旅游，只要有POS他都刷卡买单。正是这个良好的习惯，使他撞上了好运。一天他接到银联组织的通知，说在该组织举办的刷卡有奖活动中，他非常幸运地中了一辆价值10万的千里马轿车（10年使用权）。这份意外大奖让张先生高兴得不得了。

对于银行卡持有者来说，很多人不知道我们刷卡购物后，商家要按照交易金额的一定比率，向银行或银联组织支付交易费用；同时，客户为便于消费而存在卡里的存款也会给银行带来不菲的利润。正是因为银行卡的这些“赚钱效应”，各银行或银联组织为了促销，便经常推出用卡消费奖励或各种优惠举措。广大持卡人有必要了解这些新举措，有的放矢地刷卡，以免使自己银行卡资源白白浪费。

２。刷卡抽奖活动。每年几个重大节日，许多银行为了促销，都会举行刷卡抽奖活动。一般单笔刷卡金额超过100元且未退货的POS交易都可参加抽奖，每笔交易抽奖一次，同一卡号的多笔交易，可以兼中兼得。中奖后，银行或银联组织会根据卡号的信息通知中奖人，并要求消费者保留好购物小票和刷卡回单。

３。特约商户打折。许多银行与特约商户有协议，持银行卡或联名卡（银行和商家联合推出的专用消费卡）在这些商家住宿、购物、娱乐会得到一定幅度的打折优惠。持卡人可以关注银行卡的用卡说明或采取登录银行网站、拨打服务电话等方式进行了解。

现在各银行已陆续开始对银行卡收取年费，因此这种情况下更要充分利用好自己的“卡资源”。消费中尽量少用现金支付，多刷卡，并酌情选择注重回报客户的银行卡，这样不但能取得各种消费优惠，还提高了中家庭轿车、境外旅游等大奖的机会，何乐而不为？

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给你的银行卡“减肥”

随着金融电子化水平越来越高，广大居民手中谁没有几张银行卡？打开钱包，一排银行卡，金卡、银卡、联名卡、牡丹卡、长城卡……好像谁的卡多，谁就越小资，越前卫。可就在大家尽兴享受各银行提供的银行卡免费服务时，北京、济南等地有的银行开始向持卡满一年的银行借记卡客户收取每卡10元的年费。其中，有的客户因为持有的借记卡太多，且多数是不常使用的睡眠卡，结果白白被扣了近百元年费。由此可见，持卡多多益善、只顾开户不管销户的传统做法行不通了，为了维护自身以及银行的利益，该给自己的银行卡“减肥”了。

大家持有多张银行卡的最大理由是各卡的用途不一样。比如，ATM取款、扣缴住房贷款、代缴水电费要分别使用不同的银行卡；有的人为取款方便或因单位代发工资等原因还办有牡丹卡、金穗卡、长城卡等分属不同商业银行的借记卡或贷记卡。这样，表面上看是给自己带来了方便，但实际上不利于个人资金的管理。目前，银行卡的综合服务功能越来越完善，客户只需到银行开办“一卡通”业务，用一张银行卡即可囊括取款、缴费、转账、消费等所有功能。另外，持有不同银行间的银行卡容易造成个人资金的分散，需要对账、换卡和挂失时，更是要奔波于不同的银行间，无端地浪费了大量的时间资源。因此，广大客户对于不同功能的银行卡要进行整理，在银行工作人员的指导下，尽量将多张卡的功能进行整合；对于不同银行间的银行卡，应根据自己的使用体会，综合比较，选择一家用卡环境好、服务优良的银行；对于不常用的银行卡，如果是挂在存折账下，可到银行办理脱卡手续，取消银行卡的服务功能；如果自己手中的卡是已经不用的“睡眠卡”，则应及时到银行销户。

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银行进入收费时代，专家提醒：退卡未必能省钱

“听报纸上说各大银行开始收取银行卡年费了。”“那怎么办？”“现在有很多银行还是免费，咱把收费的卡退了，到其他行再办一张免费卡不就得了。”“对，咱们这就退卡……”

这是两位储户在某银行储蓄所门口的对话。对于用惯了免费卡的市民们来说，银行卡特别是功能较单一的借记卡开始收取10元年费，许多人确实难以接受。有关调查显示，银行卡收费的消息传出后，和这两位储户一样，到银行咨询和办理销户的人明显增多，个别服务窗口较少的网点甚至出现了排队退卡的现象。有关理财专家提醒广大客户，为了避免多交年费，将手中的银行卡进行适当清理是必要的，但选择银行卡不能只看是否收取年费，应当根据各种情况综合衡量后再做决定。

一是要明确银行卡收费的趋势。目前金融监管部门已经正式下发了中间业务收费的办法和标准，各家银行收费可以说“收之有据”。有的银行目前不收费是考虑自己的服务手段、市场占有率等实际情况，并且只是“暂时不收费”或“今年不收费”，不排除合适的时机他们也会加入收费行列。如果不了解当地各银行收费的趋势盲目退卡转到他行，可能刚办完销户开户一系列手续，免费的银行也宣布开始收费，你等于白忙活一场。

二是要考虑银行卡的配套服务情况。相对来说，规模大的银行其服务手段会更完善一些，一张银行卡可以办理网上银行、电话银行、银证通、私人理财等多种业务，并且多数推行收费的大银行具有网点优势，可以保证持卡人随时随地取款。如果不看这些配套服务，盲目退卡转入不收费的银行，10元年费虽然是省了，但你取款时可能会满街找这家银行的网点，因此而浪费的时间会大大高于10元的价值。

三是要考虑免费卡的间接开支。部分免年费的银行由于不具备全国性的结算网络，用银行卡办理汇款一般需要三天左右的时间，虽然汇费相同，但资金利用效率却远远不如汇款即时到账的大银行。同时，现在使用自动柜员机跨行取款每笔要收2元的手续费，如果单为免年费而换卡，而这家银行的柜员机较少，你不得不跨行取款，取的次数多了也是一笔不小的开支，你不但占不到便宜，还有可能吃亏。

当然，对于长期不用的睡眠卡、低效卡要毫不犹豫地退掉，根据个人实际情况，留1～2张银行卡就可以保证使用；同时，如果你对收费银行的银行卡服务不满意，也应退掉后转入其他服务更优的银行；如果当地几家银行的银行卡服务水平相当，并且有的收费，有的免费，这时当然应选择免费的银行。

如果实际管理人员比最佳人数多2倍，工作时间就要多两倍，工作成本就要多4倍；如果实际管理人员比最佳人员多3倍，工作时间就要多3倍，工作成本就要多6倍。

可希纳法则是西方管理学中一条著名的法则，它告诉我们：在管理上，并不是人多就好，有时管理人员越多，工作效率反而越差。只有找到最合适的人数，管理才能收到最好的效果。苛希纳法则虽是针对管理层人员而言的，但它同样适用于对公司一般人员的管理。在一个公司中，只有每个部门都真正达到了人员的最佳数量，才能最大限度地减少无用的工作时间，降低工作成本，从而达到企业的利益最大化。沃尔玛前总裁山姆?沃尔顿为我们提供了一个很好的案例。

作为全球最大零售企业之一沃尔玛公司的掌舵者，山姆?沃尔顿有句名言：“没有人希望裁掉自己的员工，但作为企业高层管理者，却需要经常考虑这个问题。否则，就会影响企业的发展前景。”他深知，企业机构庞杂、人员设置不合理等现象，会使企业官僚之风盛行，人浮于事，从而导致企业工作效率低下。为避免这些情况在自己的企业内发生，沃尔顿想方设法要用最少的人做最多的事，极力减少成本，追求效益最大化。

从经营自己的第一家零售店开始，沃尔顿就很注重控制公司的管理费用。在当时，大多数企业都会花费销售额的5％来维持企业的经营管理。但沃尔顿则不这样做，他力图做到用公司销售额的2％来维持公司经营!这种做法贯穿了沃尔玛发展的始终。在沃尔顿的带领下，沃尔玛的员工经常都是起早贪黑地干，工作卖力尽责。结果，沃尔玛用的员工比竞争对手少，但所做的事却比竞争对手多，企业的生产效率当然就比对手要高。这样，在沃尔玛全体员工的苦干下，公司很快从只拥有一家零售店，发展到了现在的拥有全球2000多家连锁店。公司大了，管理成本也提高了，但沃尔顿却一直不改变过去的做法——将管理成本维持在销售额的2％左右，用最少的人干最多的事!

沃尔顿认为，精简的机构和人员是企业良好运作的根本。与大多数企业不同，沃尔玛在遇到麻烦时，不是采取增加机构和人员的办法来解决问题。相反，而是追本溯源，解聘失职人员和精简相关机构。沃尔顿认为，只有这样才能避免机构重叠，人员臃肿。

在沃尔顿看来，精简机构和人员与反对官僚作风密切相关。他非常痛恨企业的管理人员为了显示自己地位的重要，而在自己周围安排许多工作人员。他认为，工作人员的惟一职责，就是为顾客服务，而不是为管理者服务。凡是一切与为顾客服务无关的工作人员，都是多余的，都应该裁撤。他说：只有从小处着想，努力经营，公司才能发展壮大!沃尔玛能有今天的成功，自始至终地坚持低成本运作这一点功不可没。

所以，在实际工作中，解决人少事多的矛盾，就要求我们改变一下有任务就想添人、有工作就要编制的习惯做法，通过明确的目标责任制，盘活人力资源，向现有人员要效率、要效益，避免“韩信将兵多多亦善”的倾向，通过建立健全完善的工作责任制和激励机制，确保每个人都尽全力“拉绳”，最大限度地降低工作成本，提高工作效率。责任与权利越具体，人的才能发挥就越充分；耍滑偷懒的人越少，用真劲的人发展空间就越大。