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3编列预算（第1页）

（3）编列预算

理财的第三个步骤，即是编列预算。

在预算编列之时，首先必须先把自己的财务做个明确的分配；确实清楚每一笔的收支情形，并且将过去的消费状况做一个详尽而细致的分析记录，如此，不但可以知道每个月中不知不觉花费掉的钱之去向，更可以强迫自己避免支出不必要的费用。

另外，编制预算表，将一些开销花费的预算先大概列出，然后再与实际花费金额做一比较，此举，可以显示自己的消费状况是否在自己的预算控制之中，或者出入甚远。总之，消极一点是尽量不要让预算表出现赤字，积极一点则是积少成多，有备无患。

这里介绍一个“信封预算法”教您如何在预算之内花费，并且有望每月都能余钱，达到理财的目的。

开始，我们可以自制或去邮局购买一些信封回来，信封不需要多么的美观，多花费钱财，朴素、普通一点的就行。信封预算法具体操作起来并不复杂，信封准备好之后，将日常所要花费的项目一一开列出来，譬如房租、交通、吃饭、穿衣等，一项开支一个信封，同时在信封上标明项目名称，最后再多准备一个信封，用来装每个月的剩余，作为储蓄、投资项目。

古人说，金银不露白，有时一点小小的情形外露就能让人识破你的底子。为了防止钱物被盗、遗失，每个月的收入经过分配后，不需要将现金放进信封里面，可以找个东西代替，比如夹个纸条什么的，一一写明所分配到的金钱，等到需要用时，再提款支付。如果事先安排的钱比实际消费的要多，则可随手标出剩余金额。只要耐心、用心，持之以恒地坚持下去，而且信封内标明的项目各有盈余，天长日久，你会发现，存下来的钱超过你原来预计想象。等到储蓄可观时，你可以用这笔钱去投资，让小钱生大钱。

任何计划都要经由行动的表现来完成它，尤其理财是一种长期性的耐力考验，惟有持续不断地做下去，才能达到理财的最终目的，协助你达成致富的理想与目标。

当理财规划到达最后阶段时，可将实际执行的结果和当初所预期的做一比较，若所得盈余超越预期值，那即是份有效的理财规划；反之，若实际余额小于预期值，那就要重新检讨自己理财的方法，步骤是否有误，找出症结所在，重新调整执行。

在理财计划中，先设立自己的理财目标，对于大多数的人是有正面意义的，因为大多数的人天性懒惰，而理财目标的确立就好比在自己背后加上一条无形的鞭子，无时无刻不在监督自己去追求、去奋斗，努力使自己更充满干劲地向目标前进。

好比业务员先设定好这个月要达到多少业绩，学生先想好考取哪个高等学府是自己考大学的第一志愿，白领女性减肥时首先假设三个月要瘦多少公斤等等。诸如此类，都是先确立一个目标，有了明确的目标，才有努力的动机，再加上锲而不舍的毅力与决心，相信成功就在咫尺。

当然，设立目标时切不可眼高手低，好高鹜远，做个空想主义者。绝对要考虑本身的条件与需求，千万不要疏忽了自己的潜力，同时也别太过高估计自己的能耐。

你如果好高鹜远，那么就是犯了一个大错误。你以为可以不经过程而直取终点，不从卑俗而直达高雅，舍弃细小而为广大，跨越跟前而直达远方。这样做的结果呢，只会是一场黄粱美梦。在这个虚无飘渺的梦中，你梦见自己财源滚滚，成了腰缠百万的大亨，忽儿又梦见自己官运亨通做了国王、成了总统。突然，窗外“收废品喽”的叫卖声，搅了你的美梦，你一觉醒来，一切如故，不仅没有滚滚财源，没做成百万大亨，连小孩的入托费还要等半个月后到那干瘪的工资袋里去抠。

好高鹜远的人结局是凄凉的。小事瞧不起不愿做，大事本想做却做不来，最终一事无成。此刻，如果你已经开始悔恨，并发誓从头再来，那么，所有的美好前途仍会向你招手。

图难于其易，为大于其细。天下难事，必作于易；天下大事，必作于细。是以圣人终不为大，故能成其大。

合抱之木，生于毫末；九层之台，起于累土；千里之行，始于足下。要想成就高远宏大的事业，实现你的理想和追求，必须从最微不足道的地方做起，从最卑贱的事情开始。

同样的，设立财务目标要根据每一阶段的能力与需要而安排其优先顺序，进而订出短期、中期、长期的计划。例如：