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第二章 给宝宝上个合适的保险（第1页）

第二章给宝宝上个合适的保险

怎样给孩子买保险

孩子的健康成长最重要，太太平平上到大学，那可是23年的时光啊！如何保障呢？买份保险是个办法。买保险容易，可是要买得好，买得巧，买得合适就不那么简单了。

支撑家庭的顶梁柱先要有保险。一个周全的保障家庭主要经济来源不受意外干扰的策略应该是兵马未动粮草先行。首先人到中年的我们自身的各种保险要健全合理，只有这样才具备庇佑家庭的能力。就像皮与毛的紧密因果关系一样，皮之不存毛将焉附？

有人算了一笔账，从孩子出生到大学毕业参加工作大约需要30万元，这还得排除其它诸如学钢琴、绘画、球类、辅导班等等艺术门类的费用和孩子的生活费以及物价增长的因素。显然存30万元再要孩子的打算不够与时俱进，不妨选择那些保额逐年递增或者有分红的保险品种来抵消一些基本的通货膨胀还兼有投资的作用。

规避儿童面临的风险。调查显示有40％的儿童夭折是由于意外伤害造成的。可见对于孩子来说没有什么比这更危险的了。健康保险、长寿保险、意外伤害保险就像一个等边三角形，保障着孩子的全部利益。孩子和成人有着不同的疾病侵害因素，这一点是家长需要在意的。至于长寿保险嘛，倒可以慢慢来。孩子是茁壮的幼苗，以后的日子长着呢。因此买保险的顺序应该是意外损害、保障健康、保证教育为主，寿险为辅，或者暂时不考虑。

顾名思义，保险的最重要功能还是保障，其次才是回报。我们都知道的一个道理就是把鸡蛋放在不同的篮子里最稳妥。保险只是理财方式其中的一种，决不是全部。因此，用全部收入的10％－15％买保险相对合理。把保险说得形象点：就好比晴朗朗的日头下拿了一把雨伞，如果下雨心里不慌；如果不下雨心里更踏实。就像老百姓说的“饱带干粮热带衣”，防患于未然。

具体操作方案：以家庭年收入30万元为例，家庭主要经济支柱年买保险费的金额应该在3万元左右，宝宝的保险具体方案设计如下：

美国友邦保险公司　金色年华主险＋天之英才附险＋天之骄子附险＋意外伤害保险＋重大疾病保险＝25岁之前的可靠保障投保年龄：1周岁以内　年交保费合计：11271元。保险分析：得到保障21万元＋4％～6％的复利（根据友邦保险平均投资回报率计算，请注意此项为非保证的）

中国平安保险公司平安红利两全保险（分红型）＋少儿高中大学教育金附险（分红型）＋定期重大疾病（11项）保险附险＋学生、幼儿意外伤害及住院医疗附险＋附加万寿储蓄创业金＝3万元终身保障＋小学到大学的返还教育金及红利投保年龄：1周岁　年交保费合计：9738元。阅读：哪款儿童保险买得值保险分析：1。此方案每满三年给付2400元，终身领取并且年年分红利（复利滚存）。2。15岁、16岁、17岁高中期间每年可领取5000元教育金。3。18岁、19岁、20岁、21岁大学期间每年领取15000元教育金。4。满21岁时给付50000元创业金。5。如遇意外或重大疾病按条款规定赔付。

心得体会：意外伤害和重大疾病（友邦17项）、（平安11项）诸如爆发性病毒性肝炎、重症脑损伤、再生障碍性贫血、严重胃肠炎、烧伤等等重大疾病对于广大的儿童群体来讲就像天上掉一大馅饼不偏不倚正砸头上一样偶然。但是出于人帮人的善良天性，破财免灾的心理，买这两项保险是十分划算的。人们常说不怕一万就怕万一，凡事儿往最难的地步想，往最棒的方向运作，得来的必定是后顾无忧的好日子。

生孩子之前我们需要买房子、买车，再一下子拿出30万元养孩子的家庭我想不算很多。但是每年为孩子拿出一万元左右的钱买保险还是可以做到的。尤其是买这种分红型的保险。利滚利的复利计算，加上选择一家总资产高、财务状况良好、经营年限长、诚信的保险公司拥有可靠而丰厚的教育年金，保孩子将来成家立业圆自己的心愿才不是空想

投保前给你支招儿：一。投保之前尽量选择有保单工作周期的保险公司，以便考证保险公司的诚信和运作实力。另外，品牌公司的附加值服务很高。二。了解并选择从业素质好，经验足，并在保险公司长期供职的保险代理人员。三。不必机械地比较同一险种的价格，因为经过中国保监会严格审核批准的价格原则上不会有差误。四。妥善保管好保单，如有地址、电话变更及时通知保险公司千万别耽搁。因为有些信息你是需要及时了解的。五。没有极特殊的情况尽量不退保或者变更险种，因为这样可以使你免于遭受那些不必要的损失。六。如果墨菲定律跟你开了玩笑，第一时间和你的保险代理人联系，并保存好一切相关文件。七。中年人不宜购买太长期的保险。因为创业阶段很可能随着时间的流逝，人的环境、身份、地位都改变了，而原来的保险肯定不再适合你。八。长期闲置的资金买分红型保险比较合算，因为保险不需交纳所得税。我们希望对花出去的钱有个尽量详细的了解，但是就像买一件新衣服我们不可能弄懂纺织技术一样，要精通保险的条条款款太不容易了。因为那是多少经济学家呕心沥血反复测算得出来的数据，经验之谈是“适合你的，买得就值”。

2、孩子买保险要避免五大误区

随着人们保险意识的增强，许多家长为开始孩子买保险，但不少人却走进了误区。家长为孩子买保险一定要避免五大误区。

误区一：只保小孩不保大人

在保险方面优先为孩子投保，反而忽略了大人本身，这是最严重的误区。大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么大人发生意外时，这个家庭很可能会因此陷入困境。如果说大人买保险是“必不可少”，给孩子买保险则是“锦上添花”。

误区二：只重教育不重保障

很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，这将保险的功能本末倒置。保险专家建议为孩子购买保险时的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险。

误区三：为孩子购买养老险

对于很多资金不是特别宽裕的家庭来说，尤其是大人自己的养老金尚没有储备足够的情况下，考虑孩子的养老问题确实无甚必要。因此，为孩子买保险时，保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜，之后就应当由他自食其力了。

误区四：累计保额过多

少数不够诚信的代理人总是试图让客户更多地购买他们的保险，而不考虑保障是否已经过剩。因此，在为孩子投保商业保险前一定要先弄清楚，已经有了哪些保障了？够不够？家长为孩子投保时，只需要补充那些不足的部分就可以了。

还有很重要的一点是，如果为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险（如定期寿险、意外险），累计保额不要超过10万元因为超过的部分即便付了保费也无效。重大疾病险的重疾赔付除外，这是中国保监会为防范道德风险所作的硬性规定。

误区五：不买豁免附加险

需要注意的是，在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险。这样一来，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效。

风险专家还建议，为孩子买保险越早越合算。孩子的综合风险率比成年人低，年龄越小，越不容易患上各种慢性病，被拒保的机会就很小，保费也更加便宜

3、明明白白买保险

于女士，女，今年35岁，现任一家公司高管，年收入10万元，有独立住房与社保，无房贷及车贷。离异，有一女儿，10岁，正在上学。父母均退休，有社保，无需赡养。

去年经保险代理人介绍，给女儿购买了份10万元保额的子女教育分红保险，保至25周岁，缴费至18周岁，年缴18000元。购买后，于女士反复琢磨计算，发现所缴保费与领取金额相差不大且保障额度较低，于是要求退保。

案例分析：

于女士给女儿购买的这种产品，它的主要保障功能体现为生存返还功能，而身故残疾等保障力度相对较弱。因为是分红险，还享有分红。同时，这类产品一般也具有保费豁免的人性化功能。

这类产品主要针对有子女且不善于储蓄或不善于规划的人群，大多数人购买这类产品的目的就是为了强制储蓄，根据子女上高中、大学等不同的成长阶段，提供教育、创业、婚嫁基金，为孩子建立一个良好的长期规划。但这类产品保费相对较高，身故残疾保障较低。

于女士购买的这种险种保费受被保险人的投保年龄影响较大，于女士的女儿就购买少儿险来看年龄偏大，因此保费也较高。其次，与中国目前的保险市场上大多数父母的心态一样，于女士购买这份分红子女教育险的目的是为了女儿将来可以在稳定的环境中成长，但从中国目前的保险市场上来看，大多数的父母也都是这样认为的。但这因此也让这些父母进入了一个误区：忽视了自己的保障。父母作为家庭的经济支柱，只有自己得到了充分的保障，才能保证孩子的保障。最后，于女士的女儿无任何保障且处于疾病防御能力较差的年龄，但在这方面却无任何保障，在这方面的保障缺口亟待补充需求也是必须的。

◆推荐建议：

针对于女士家庭的目前的状况来看，可以首先应明确于女士一家目前的保险需求。并根据这些需求来选择适合她们的保险：

第一，于女士作为家庭的收入来源，对家庭的责任是最大的。若于女士发生的身故、残疾、重大疾病等意外事故都将对这个家庭产生严重的影响，因此建议于女士优先可以选择购买定期寿险、意外险和重大疾病险。